Одной из самых обсуждаемых тем конца 2018-го и всего 2019 года стала тема банкротства в Украине, а точнее новшеств, которые вступают в силу вместе с Кодексом Украины по процедурам банкротства (Кодекс). Наиболее революционной для национального законодательства стала возможность банкротства физического лица, которое не является предпринимателем. В связи с этим нововведением у юридического сообщества, арбитражных управляющих, да и у обычных граждан возникло много вполне логичных вопросов, ключевой из которых касается возможности физического лица списать долги по кредитным обязательствам. Сегодня более половины активов банковской системы представляют собой неработающие кредиты. Станет ли это новым и действенным инструментом списания долгов и не навредит ли эта процедура кредиторам, предлагаю разобраться в данной статье.

Кратко о процедуре

Многие юристы-практики уже акцентировали внимание на том, что нормы, предусматривающие процедуру банкротства физического лица, копируют нормы о банкротстве юридического лица, что не обеспечивает целостности такой процедуры, а наоборот, делает ее неэффективной. Следует согласиться с тем, что эти две процедуры имеют определенные общие черты, но особенностей банкротства физического лица все-таки более чем достаточно.

Так, инициатором открытия производства по делу о банкротстве физического лица может быть исключительно должник, при наличии одного из следующих оснований:

— размер просроченных обязательств должника перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 минимальных размеров заработной платы;

— должник прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более 50 % месячных платежей по каждому из кредитных и других обязательств в течение двух месяцев;

— вынесено постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое можно обратить взыскание;

— имеются другие обстоятельства, подтверждающие, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

В случае открытия производства по делу о банкротстве физического лица вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на 120 дней. Данное положение предусматривает приостановление исполнения должником денежных обязательств перед кредиторами, приостановление взыскания с должника по всем исполнительным документам (кроме некоторых установленных Кодексом платежей), а также не начисляется неустойка (штраф, пеня), приостанавливается течение исковой давности относительно требований к должнику и пр.

Следующим этапом является реструктуризация. Данная судебная процедура осуществляется с целью восстановления платежеспособности должника путем изменения способа и порядка исполнения обязательств согласно разработанному распорядителем имущества плану, срок исполнения которого не может превышать пять лет (в случае если обязательства касаются кредита на покупку жилья — десять лет).

План реструктуризации может предусматривать продажу части имущества, изменение способа и порядка исполнения обязательств, отсрочку, рассрочку, прощение долга, исполнение обязательств должника третьими лицами, поручительство, гарантии, другие меры для улучшения имущественного состояния должника и удовлетворения требований кредиторов (переквалификация, трудоустройство и т.п.). Исключением являются долги по алиментам, возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, обязательства, связанные с уплатой единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование и других обязательных платежей на общеобязательное государственное социальное страхование.

План реструктуризации в обязательном порядке утверждается собранием кредиторов, после чего подается на утверждение хозяйственным судом.

В случае если в течение 120 дней со дня открытия производства по делу собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации, хозяйственным судом принимается постановление о признании должника банкротом и введении процедуры погашения его долгов.

Данная процедура предусматривает формирование ликвидационной массы должника (имущество, деньги), продажу имущества должника и удовлетворение требований кредиторов в порядке очередности, установленной законом.

Побочные эффекты

Процедура банкротства физического лица имеет определенные последствия для должника, как позитивные, так и негативные.

Положительным является то, что после завершения процедуры погашения долгов и закрытия производства по делу хозяйственный суд принимает решение об освобождении должника — физического лица от долгов.

Но законодатель установил некоторые ограничения. Так, в течение пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению, за исключением случая, когда должник погасил все долги в полном объеме в порядке, предусмотренном Кодексом. Физическое лицо — банкрот обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно уведомлять о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.

В течение трех лет после признания физического лица банкротом это лицо не может считаться имеющим безупречную деловую репутацию.

Также во время процедуры банкротства суд может ограничить право должника на выезд за границу, совершение сделок с недвижимостью, ценными бумагами, корпоративными правами и транспортными средствами, обязать должника передать имущество, другие ценности на хранение третьим лицам и т.п.

Территория банкротства

При подаче заявления об открытии производства по делу о банкротстве физического лица должник обязан предоставить копию трудовой книжки, информацию о своих работодателях, информацию о наличии непогашенной судимости за экономические преступления, декларацию об имущественном состоянии. При этом декларация должна включать информацию об имуществе и доходах не только должника, но и членов его семьи.

В случае указания в декларации неполной или недостоверной информации об имуществе и доходах должника или членов его семьи, приобретения имущества на средства должника и регистрации на другого члена семьи с целью уклонения должника от исполнения обязательств перед кредиторами, вступления в законную силу решения суда о привлечении должника к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью, суд принимает решение о закрытии производства по делу.

Таким образом, должнику предстоит доказать суду добросовестность обращения в суд для открытия процедуры неплатежеспособности.

И тут следует отметить, что Кодекс не имеет действенного механизма, который бы позволил выявлять, а самое главное — реализовывать имущество, находящееся в собственности должника за границей.

Таким образом, существует вероятность, что недобросовестный должник может скрыть имущество, находящееся за границей, при этом заявить об отсутствии каких-либо активов в Украине и смело обратиться в суд для списания всех долгов.

Кому это выгодно?

В первую очередь основными субъектами данной процедуры станут «состоятельные граждане в долгах», поскольку для рядового гражданина это довольно сложный и дорогостоящий юридический механизм. Ведь именно за счет должника осуществляется оплата услуг арбитражного управляющего и юристов, сопровождающих это дело.

От новой процедуры банкротства также могут выиграть владельцы-бенефициары, которые лично поручались за свои компании перед банками для получения кредитов, а после невозможности погасить долги получали многомиллионные иски от банков о взыскании средств.

Многие воспринимают данное нововведение как возможность решить все проблемы с ипотечным кредитом.

С началом действия Кодекса теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», который долгое время защищал должников по валютным кредитам, обеспеченным ипотекой.

Можно ли назвать это «зеленым светом» для кредиторов? Да — если должник не начнет процедуру банкротства раньше взыскания кредитором долга за счет предмета ипотеки.

Кодекс предоставляет возможность должнику по валютному кредиту, обеспеченному ипотекой, а именно — квартирой или домом, которые являются единственным местом проживания семьи должника (исходя из площади такого жилья), реструктурировать долг по кредиту через суд на десять или пятнадцать лет.

Стоимость непогашенного кредита должна быть зафиксирована в гривне по курсу Национального банка Украины и независимо от начисления банком процентов и комиссий, не должна превышать рыночной оценочной стоимости залоговой квартиры или жилого дома за вычетом выплат по кредиту, уже осуществленных должником. Ограничивает законодатель и проценты по плану реструктуризации, которые с согласия банка можно уменьшить.

Путь к избавлению

Таким образом, необходимо отметить, что процедура банкротства физического лица, имеющего задолженность по валютному кредиту, обеспеченному единственным жильем, — это путь к избавлению от долговой ямы, в которую попали сотни украинцев. С учетом возможностей, которые Кодекс предоставляет физическим лицам, следует ожидать массового применения такой процедуры, а также «гонок на опережение». В связи с отменой моратория кредиторы поспешат взыскивать задолженность на предмет ипотеки, а должники — открывать процедуру банкротства.

В адрес Кодекса звучит много критики, в том числе относительно процедуры банкротства физического лица. Его эффективность и действенность можно будет оценить только после появления первой судебной практики. Но уже сейчас следует отметить, что Украина стала на шаг ближе к мировой практике банкротства.

СИДЕЙ Алена — адвокат Pavlenko Legal Group, г. Киев