Уже 21 октября в Украине вступит в силу Кодекс Украины по процедурам банкротства (Кодекс). Данный нормативно-правовой акт был очень востребован со стороны профильного сообщества в связи с необходимостью урегулирования порядка банкротства физических лиц. Помимо этого через год после введения Кодекса в действие отменяется Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» (абзац 3 пункта 2 заключительных и переходных положений Кодекса).

Банкрот по собственному желанию

Давайте остановимся на процедуре банкротства физических лиц, которая предложена в Кодексе. Сразу обращает на себя внимание норма, предусматривающая, что возбудить дело о банкротстве физического лица можно лишь по его собственному заявлению (часть 1 статьи 115). Таким образом, банк не сможет инициировать банкротство своего должника — физического лица, а должен будет ожидать, что должник сам обратится в суд. И в данном случае процедура банкротства выступает «спасательным кругом» для человека, который не рассчитал своих финансовых возможностей.

Интерес представляет также требование об авансировании должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий в размере пяти прожиточных минимумов для работоспособных лиц за каждый месяц выполнения арбитражным управляющим полномочий (что составляет 29 040 грн по состоянию на 1 июля 2019 года). Данное положение, конечно, защищает имущественные интересы арбитражного управляющего, но возникает вопрос к финансовым возможностям должника. Ведь не исключена ситуация, когда у должника нет финансовых средств, что становится препятствием для подачи заявления об открытии производства и, как следствие, может исключить возможность применения процедуры банкротства.

Еще одной интересной нормой является право суда по ходатайству управляющего реструктуризацией или по собственной инициативе временно ограничить возможность должника выехать из страны. Такое положение скорее избавит должника от желания лично подать заявление об открытии производства по делу о банкротстве. Кроме того, Кодекс предусматривает ряд ограничений в отношении лиц, прошедших процедуру банкротства. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другим сторонам таких договоров. В предыдущих законопроектах предлагалось вообще лишить банкрота права брать кредиты и становиться поручителем в течение определенного срока. Но законодатель пошел более гуманным, но не совсем правильным путем.

Все вышеперечисленные нормы Кодекса делают процедуру банкротства достаточно «непривлекательной» для должника, при этом у кредиторов нет права на обращение в суд. Стоит отметить, что Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» предоставлял кредиторам право на подачу заявления в отношении физических лиц — предпринимателей относительно взыскания долгов (часть 3 статьи 90). Почему законодатель в новом Кодексе ограничил права кредиторов, остается непонятным.

Исходя из предложенной процедуры банкротства физических лиц, можно прийти к выводу, что банковские учреждения не будут к ней прибегать в отношении своих должников (так как заявление подается только лично должником), им остается только надеяться и ждать, когда должник сам обратится в суд. Возможно, в дальнейшем законодатель внесет изменения в Кодекс, которые позволят уже кредиторам обращаться в суд и инициировать процедуру банкротства в отношении своих должников.

Ипотека как обеспечение

Более перспективна отмена моратория на обращение взыскания на имущество граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте. Мораторий является основанием, не позволяющим органам и должностным лицам, осуществляющим принудительное исполнение решений об обращении взыскания на предмет ипотеки и конкретные исполнительные действия, принимать меры, направленные на принудительное исполнение таких решений по отдельной категории должников или ипотекодателей, на которых распространяется действие моратория. Решение суда в части обращения взыскания на предмет ипотеки на время действия закона не подлежит исполнению.

Все банковские учреждения с нетерпением ожидают отмены данного моратория, что позволит им наконец-то получить возможность хотя бы частично вернуть выданные кредитные средства. Для заемщиков эта новость не является позитивной, и вполне вероятно, что многие граждане будут ждать 21 октября 2020 года с содроганием. Но данный мораторий был введен как временная мера, и рано или поздно он будет отменен, иначе быть не может.

Вместе с тем заключительными и переходными положениями Кодекса (пункт 5) предусмотрено следующее: в течение пяти лет со дня введения в действие Кодекса задолженность физического лица, возникшая до дня вступления Кодекса в силу, по кредиту в иностранной валюте, который обеспечен ипотекой квартиры или жилого дома и является единственным местом проживания семьи должника, реструктуризируется по процедуре неплатежеспособности физического лица согласно плану реструктуризации или мировому соглашению, с учетом особенностей, установленных настоящим пунктом.

Состав и размер денежных требований обеспеченного кредитора по обязательствам, возникшим по кредиту в иностранной валюте, обеспеченному ипотекой квартиры или жилого дома — единственного места проживания семьи должника, определяются в национальной валюте по курсу, установленному Национальным банком Украины на дату открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица. В сумму требований такого обеспеченного кредитора не включаются штрафные санкции и пеня.

Признанные хозяйственным судом требования обеспеченного кредитора погашаются должником в размере рыночной стоимости квартиры или жилого дома, обеспечивающих требования такого кредитора, которая устанавливается оценщиком, определенным кредитором. Остаток задолженности такого кредитора подлежит прощению (списанию). Срок и процентная ставка по плану реструктуризации устанавливаются в соответствии с пунктом 5 заключительных и переходных положений Кодекса и зависят от площади квартиры (домовладения). Сроки погашения долга могут варьироваться от 10 до 15 лет.

Взыскать, нельзя списать

Вместе с тем, в случае если должник не имеет финансовых возможностей погашать требования обеспеченного кредитора на условиях, предусмотренных пунктом 5 заключительных и переходных положений Кодекса, суд по ходатайству должника отказывает в утверждении плана реструктуризации и прекращает производство по делу о неплатежеспособности, после чего у кредитора появляется возможность обратить взыскание на предмет ипотеки.

Стоит напомнить, что банки не лишены возможности даже сегодня обращать взыскание на предмет ипотеки, все зависит от условий заключенного договора ипотеки. Это утверждение подтверждается правовой позицией, изложенной в постановлении Верховного Суда от 13 июня 2018 года по делу № 645/5280/16-ц.

КАМША Александр — арбитражный управляющий ЮФ «Ильяшев и Партнеры», адвокат, г. Днепр

КОММЕНТАРИИ

Временные неприятности

Сергей ДОНКОВ,
советник ЮФ Evris

Политические и экономические потрясения последнего десятилетия в нашей стране привели к неспособности целой категории населения исполнить свои кредитные обязательства перед финансовыми учреждениями.

До появления Кодекса Украины по процедурам банкротства граждане не могли объявить себя банкротами, поэтому они попадали в списки неблагонадежных должников. Теперь у них появляется возможность избавиться от долгов и при этом после прохождения реабилитационного периода сохранить деловую репутацию.

Одна из главных новелл Кодекса — отмена моратория на взыскание недвижимости у заемщиков, которые не исполнили обязательства по ипотечным кредитам в валюте. Через полгода после введения Кодекса в действие мораторий утратит силу. В то же время Кодекс гарантирует, что в процедуре банкротства человек не останется без единственного жилья.

Статус системного неплательщика по кредитам будет сопровождать человека всю жизнь и может перейти по наследству его детям и внукам, а неприятные последствия процедуры банкротства имеют временный характер и в будущем предотвращают злоупотребления в финансово-кредитной сфере.

Не станет препятствием

Ирина БУРЦЕВА,
партнер ЮК PRAVO GARANT

Как следует из Кодекса Украины по процедурам банкротства, одним из обязательных условий подачи заявления об открытии производства в деле о финансовой несостоятельности физического лица — должника является доказательство авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий, что в денежном эквиваленте составляет примерно 29 тыс. грн. Поскольку открытие производства в деле о несостоятельности физического лица или физического лица— предпринимателя возможно только лишь по заявлению самого должника, предполагаю, что необходимость оплаты подачи такого заявления и судебного сбора не будет препятствием для обращения физического лица — должника в суд. Стоит понимать, что для обращения с заявлением у должника должна быть задолженность перед кредиторами не менее 30 минимальных заработных плат, но последствием закрытия процедуры является освобождение физического лица от долгов. Кроме того, норма также позволяет защитить право арбитражного управляющего на достойную оплату его труда, гарантированное Конституцией Украины.