Порядок возмещения ущерба потерпевшим в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) урегулирован Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» (Закон), который вступил в силу 1 января 2005 года. За время действия Закона в него неоднократно вносились изменения и дополнения, но в полной мере защитить права потребителей данного вида страховых услуг так и не удалось. В частности, затягивает процесс возмещения ущерба от ДТП то, что потерпевший обращается к страховщику виновного лица, фактически имея дело с «чужим страховщиком». Процесс получения страховых выплат длится несколько лет. Разрешить эти и другие проблемы в сфере автострахования законодатели предложили путем изложения закона в новой редакции и 29 марта с.г. зарегистрировали в парламенте одноименный законопроект № 10196.

Прямое указание

Пожалуй, главным изменением, предложенным законопроектом № 10196, следует назвать введение механизма, так называемого, прямого урегулирования страховых случаев.

Дело в том, что сейчас потерпевший обращается за возмещением к страховщику, который застраховал ответственность лица, виновного в совершении дорожно-транспортного происшествия, не имея при этом договорных отношений со страховщиком виновника ДТП, поскольку приобретал полис страхования у другой компании.

Европейский опыт показывает, что система, при которой потерпевший (в случае, если он сам является страхователем, а не пешеходом) обращается за возмещением к страховщику, который застраховал его гражданско-правовую ответственность, способствует полному удовлетворению интересов потребителя, объясняют авторы законопроекта.

Следует отметить, что с 1 декабря 2016 года в Украине действует разработанный Моторным (транспортным) страховым бюро Украины (МТСБУ) пилотный проект прямого урегулирования страховых случаев, к которому добровольно присоединились 16 украинских страховых компаний. «Процедура прямого урегулирования уже сейчас доказала свою эффективность. Сроки выплат в системе прямого урегулирования в среднем составляют 50 дней, тогда как в общем режиме почти в два раза больше», — комментирует Николай Буртовой, адвокат, ЮФ «Ильяшев и Партнеры». Почему это работает? Все дело в том, что потерпевший в ДТП для возмещения ущерба обращается в «свою» страховую компанию, деятельность которой он внимательно изучал, прежде чем принять решение вступить с ней в гражданско-правовые отношения, считает г-н Буртовой.

Итак, согласно статье 20 законопроекта № 10196 прямое урегулирование страховых случаев — это исполнение страховщиком, который застраховал гражданско-правовую ответственность потерпевшего (страховщик потерпевшего) обязательств страховщика, застраховавшего гражданско-правовую ответственность лица, которое нанесло ущерб (страховщик ответственного), в части осуществления страхового возмещения в связи с повреждением или физическим уничтожением транспортного средства потерпевшего, на условиях, определенных этим Законом и положением о прямом урегулировании страховых случаев. Далее в статье уточняется, что потерпевший имеет право подать заявление о страховом возмещении в связи с повреждением или физическим уничтожением его транспортного средства непосредственно своему страховщику, если он не подал такое заявление страховщику ответственного. При этом страховщик потерпевшего будет обязан принять заявление, если на момент его подачи этот страховщик является членом МТСБУ, ДТП случилось при участии только двух обеспеченных транспортных средств, а потерпевший письменно сообщил о том, что заявление о страховом возмещении не предъявлено страховщику ответчика.

И все же, как отмечает Александр Коваль, адвокат, руководитель департамента АФ «Грамацкий и Партнеры», услуга прямого возмещения не будет максимально полной: «Согласно законопроекту, прямое урегулирование страховых случаев заключается в том, что клиенту, потерпевшему от ДТП, «родная» страховая компания возместит лишь ущерб, связанный с повреждением (уничтожением) транспортного средства потерпевшего. А возмещение вреда, причиненного ДТП здоровью (жизни) потерпевшего, будет осуществляться МТСБУ за счет средств фонда защиты потерпевших».

Дальнейшие взаимоотношения между страховщиком потерпевшего и страховщиком виновного должны регулироваться соответствующим положением, которое будет принято общим собранием МТСБУ. В законопроекте № 10196 лишь отмечается, что страховщик потерпевшего, который осуществил прямое урегулирование ущерба, имеет право требования к страховщику ответственного в размере, предусмотренном положением о прямом урегулировании страховых случаев.

«Следует сказать, что такое положение в Украине уже действует, осуществляется реализация вышеупомянутого пилотного проекта. Однако его условия не смогли удовлетворить всех страховщиков, ведь расчеты между участниками проекта проводились по средней сумме страхового возмещения, которая отличается в разных регионах Украины», — обращает внимание Михаил Войцеховский, юрист ЮФ «Антика».

Ускорить процесс возмещения предлагается и путем сокращения базового срока, в течение которого страховщик обязан принять решение относительно осуществления страховой выплаты, — с 90 до 60 дней, а в ряде случаев этот срок будет составлять всего десять дней. Кроме того, перспектива взыскания со страховой компании (МТСБУ) штрафных санкций за нарушенное денежное обязательство (штраф в размере 20 % от размера просроченного денежного обязательства, двойная учетная ставка Национального банка Украины) смягчает потерпевшему от ДТП клиенту неудобства несвоевременного возмещения, подчеркнул Александр Коваль.

Дело о банкротстве

Законопроектом № 10196 также предлагается усовершенствовать процесс возмещения страховых выплат МТСБУ вместо страховщика.

Отметим, что в настоящее время возмещение вреда по договорам, заключенным страховщиками, которые признаны банкротами или ликвидированы, осуществляет МТСБУ за счет централизованных резервных фондов страховых гарантий. Согласно Закону такие выплаты должны осуществляться только в случае недостаточности средств или имущества неплатежеспособных страховщиков. В то же время для проведения указанных регламентных выплат МТСБУ должно учитывать требования законодательства о банкротстве. Из положений Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» следует, что регламентные выплаты по обязательствам страховщика, который признан банкротом, могут осуществляться не раньше завершения производства в деле о банкротстве. Поскольку рассмотрение дела о банкротстве страховщика может длиться годами, получение страхового возмещения за счет средств соответствующего фонда МТСБУ может быть достаточно продолжительным.

Ускорить процесс выплат потерпевшим за страховщиков, которые ушли с рынка, законопроектом № 10196 предлагается путем расширения оснований для осуществления выплат МТСБУ. Так, МТСБУ обязано будет возместить ущерб в случаях, если страховщик, утративший членство в МТСБУ, по истечении срока, определенного законопроектом № 10196 для принятия решения относительно осуществления страхового возмещения, не принял соответствующего решения или принял решение об осуществлении страхового возмещения, но не выполнил его, а также в случае открытия производства по делу о банкротстве такого страховщика или в случае, если такой страховщик ликвидирован. Таким образом, благодаря данной норме потерпевший сможет получить страховое возмещение своевременно в случае задержки выплат страховщиком или его неплатежеспособности, не ожидая завершения процедуры банкротства, говорится в пояснительной записке к законопроекту № 10196.

В целом законопроект № 10196 вносит достаточно много новаций, которые могут серьезно повлиять на рынок обязательного страхования, в том числе и существенно сократить срок выплаты возмещения страховой компанией или МТСБУ.

Алина Назарчук • «Юридическая практика»