Андрей ИЛЮК • Специально для «Юридической практики»

В октябре прошлого года Верховная Рада Украины приняла Кодекс Украины по процедурам банкротства (Кодекс). Сегодня он находится на подписи у главы государства. И перспектива подписания столь долгожданного закона рассеивается, как утренний туман. Так долго ждали принятия, много говорили, обсуждали, совещались, возлагали надежды, а теперь просто ожидание.

Самое главное ожидание — введение в Украине института банкротства физических лиц. Действующим законодательством предусмотрено банкротство только физических лиц — предпринимателей. И только ленивый не кивал в сторону опыта западных стран, где с разной степенью успешности введен и реализовывается подобный институт.

Пока Президент Украины не подписывает Кодекс, а граждане замерли в ожидании института, который может помочь начать финансовую жизнь с чистого листа, появляются различные слухи. В этом материале рассмотрим, какие опасения действительно могут быть реальны, а какие являются мифами чистой воды.

Следует обратить внимание, что авторы Кодекса четвертую книгу назвали «Восстановление платежеспособности физического лица». Это говорит о том, что обозначен курс на установление таких условий для физического лица, при которых он сможет вернуться к нормальной финансовой жизни. А значит, по крайней мере формально, никто не стремится обобрать нерадивых должников до нитки, наоборот, новые правила призваны создать институт, позволяющий найти взаимовыгодный компромисс между должником и его кредиторами.

Миф 1

Теперь все долги можно «обнулить».

Многие увидели в новом Кодексе не просто полезный экономический инструмент, а панацею и возможность «обнулить» все свои долги. Но это не так.

Новым законодательством предусмотрено, что реструктуризации не подлежат долги по алиментам, связанные с возмещением причиненного ущерба жизни, здоровью, и страховые взносы на разные виды общегосударственного обязательного страхования.

При этом стоит учитывать, что план реструктуризации предусматривает три важных аспекта: 1) размер суммы, ежемесячно выделяемой на погашение требований кредиторов; 2) требования кредиторов, которые будут прощены (списаны) в случае успешного выполнения плана реструктуризации; 3) размер суммы, которая ежемесячно будет оставаться в распоряжении должника для удовлетворения бытовых потребностей в размере не менее одного прожиточного минимума на должника и каждое лицо, находящееся на его содержании.

И хоть цель процедуры подразумевает улучшение финансового положения должника, делать это необходимо с учетом интересов кредиторов, которые стремятся вернуть как можно больше с каждой вложенной в должника копейки.

Миф 2

Легализация коллекторов и угрозы банкротством.

Опасения относительно того, что с момента вступления в силу новые правила позволят объявить половину населения Украины банкротами, безосновательны.

Кодекс предусматривает, что инициирование процедуры возможно исключительно по заявлению самого должника. Это теоретически сводит на нет любые незаконные попытки третьих лиц начать такую процедуру в отношении должника.

Кроме того, процедура предусматривает четкий регламентированный порядок проведения всех этапов, в том числе продажи имущества (при необходимости) должника с учетом интересов всех участников. И все это будет происходить при непосредственном участии арбитражного управляющего, который в свою очередь будет следить за соблюдением норм законодательства на всех этапах. Ведь цель процедуры в конечном счете сводится не к тому, чтобы «выбить» с должника максимум денег, а чтобы достичь таких условий, при которых станет возможном восстановление платежеспособности должника и удовлетворение требований кредиторов в максимально возможном в сложившихся условиях объеме.

Миф 3

Банки будут диктовать удобные для себя условия.

Многие обеспокоены тем, что по умолчанию более влиятельные кредиторы — банки, имеющие «армию» юристов, будут диктовать должникам свои условия, превращая последних в заложников ситуации. Но с этим нельзя согласиться.

Банкротство физического лица предусматривает проведение двух процедур — процедуры реструктуризации долгов (аналог санации юридических лиц) и процедуры погашения долгов (аналог ликвидации юридических лиц).

Так, первая процедура подразумевает утверждение определенного плана на срок не более пяти лет, в котором будет детально расписано, в каком размере и какие выплаты делает должник каждый месяц, сколько ему остается на удовлетворение бытовых нужд и т.д. Получается своеобразная «дорожная карта» выхода должника из сложного финансового положения.

Вторая процедура (погашение долгов) будет осуществляться в случае, если по каким-то причинам реструктуризация невозможна, и представляет собой продажу активов должника в предусмотренном порядке с целью максимального удовлетворения требований кредиторов и очищения должника от денежных обязательств.

План реструктуризации будет составляться профессиональным участником рынка банкротства в Украине — арбитражным управляющим (в процедуре он именуется управляющим реструктуризацией). Документ должен учитывать интересы всех участников и цели реструктуризации, пройти многоэтапную процедуру контроля и утверждения. Он должен быть утвержден собранием кредиторов, а впоследствии — хозяйственным судом, который рассматривает дело о банкротстве физического лица. При этом в императивном порядке установлено, что хозяйственный суд не может утвердить план реструктуризации, если должник с ним не согласен.

Следует помнить, что невыполнение плана реструктуризации приведет должника к процедуре погашения долгов со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Таким образом, нормами Кодекса влияние кредиторов, в том числе и банков, сведено к необходимому для достижения целей процедур уровню, что позволит обеспечить интересы как кредиторов, так и должника и в идеальной ситуации достичь максимального баланса между ними.

Миф 4

Валютным заемщикам — более выгодные условия.

Отчасти это не миф. Но надо отметить, что особые условия предусмотрены для должников, чья задолженность основана на ипотечном кредите в иностранной валюте. И такие особенности будут действовать в течение пяти лет с момента вступления в силу Кодекса.

Попытка законодателя решить проблему ипотечных должников, чье кредитное бремя непомерно увеличилось в силу кризисных явлений 2008 или 2014 годов (а у некоторых в силу обоих указанных периодов), нашла свое отображение, в том числе, в принятом Кодексе.

Сложно назвать новые условия лучшими для одной из сторон или удовлетворяющими интересы как нерадивых должников, так и банковских учреждений. Но это однозначно компромисс, лучших вариант из худших и точно уж шаг навстречу решению многолетней проблемы и импульс для возобновления ипотечного кредитования в стране.

Особыми условиями смогут воспользоваться должники, чья задолженность по кредиту в иностранной валюте обеспечена жилой квартирой или домом, которые являются единственным местом проживания семьи должника. При этом должник должен будет погасить 100 % рыночной стоимости ипотечного имущества, которая определяется на день открытия дела о неплатежеспособности и конвертируется в гривну по официальному курсу Национального банка Украины. Потом эта сумма уменьшается пропорционально уже оплаченному телу кредита. А процентная ставка привязывается к площади ипотечного имущества и украинскому индексу ставок по 12-месячным депозитам для физических лиц.

Миф 5

Арбитражный управляющий — узаконенный коллектор.

Арбитражный управляющий — фигура, известная каждому, кто сталкивался с банкротством, но для остальных определение часто звучит пугающе, и многие уже успели окрестить их новыми коллекторами. По мнению значительной части простых обывателей, это, так сказать, серые кардиналы, действующие в интересах кредиторов с целью раздеть догола всех, кто вовремя не погасил долг по своей кредитке.

Это не соответствует действительности. Арбитражный управляющий — профессиональный участник рынка банкротства в Украине, допуск к профессии и деятельность которого регламентирована Министерством юстиции Украины и профильным законодательством.

Арбитражный управляющий — это не коллектор, который действует в интересах кредитора с целью «выбить» долги любой ценой. Он должен быть беспристрастным участником процедуры, его роль — обеспечить баланс интересов как должника, так и кредиторов. Эдакий «дирижер», в чьих руках находится вся процедура, а его конечная цель — максимальная ее эффективность.

Институт банкротства физических лиц — новое явление для нашей реальности. Его востребованность продиктована временем и экономическими реалиями сегодняшнего дня. И, как любое новшество, неизведанное и непонятное, он подвергается нападкам со стороны противников. В любом случае этот институт заработает вместе со вступлением в силу нового Кодекса, а практика его применения со временем покажет эффективность, выявит слабые места и пробелы, которые потребуют своевременной реакции законодателя.

ИЛЮК Андрей — советник Teffi Law Firm, г. Киев