Кристина ПОШЕЛЮЖНАЯ, Юлия КАРНАУХ, Алексей НАСАДЮК, «Юридическая практика»

Сезон мероприятий газеты «Юридическая практика» традиционно стартовал с Legal Banking Forum, который проходит уже в пятый раз. Мероприятие состоялось 6 февраля с.г. в привычной локации — столичной гостинице «Премьер Палас». Несменными остались и партнеры: соорганизатором форума выступил «Финансовый клуб», генеральным партнером— ЮК L.I.Group.

В начале форума участники определились с векторами развития банковского сектора. Модератор сессии, старший партнер ЮК L.I.Group Николай Ковальчук отметил, что сперва нужно подвести итоги прошлого года, выделить достижения и, возможно, недостатки развития банковского сектора. Макроэкономическая стабильность (снижение инфляции), обеспечение стабилизации валютного рынка, рост ВВП, восстановление доверия вкладчиков, возобновление кредитования — на этих и других достижениях остановилась первый заместитель председателя Национального банка Украины Екатерина Рожкова. Она подчеркнула, что период очищения банковской системы завершился, система постепенно восстанавливается. «Правила работы на рынке должны быть конкурентными, а этого нельзя добиться без сильного регулятора», — резюмировала г–жа Рожкова.

«Мы едины с регулятором в видении развития банковской системы», — продолжил старший советник президента АО «Альфа–Банк» (Украина), председатель наблюдательного совета АО «Укрсоцбанк», глава совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Роман Шпек. Он отметил, что страна уже три года живет в условиях стабильной валюты и роста ВВП, да, медленного роста, но он есть — и это все благодаря низким темпам инфляции и жесткой, но оправданной монетарной политике регулятора. Г–н Шпек добавил, что хотелось бы больше конкуренции для всех участников рынка в равных условиях. В 2019-м НАБУ ожидает продолжения реформ.

На законодательной составляющей банковской реформы остановился заместитель председателя Комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак. Он акцентировал внимание на Законе Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования», который предоставляет возможность банкам перекрыть «перспективные схемы», которые позволяли уклониться от исполнения обязательств по кредитам. Кроме того, 7 февраля с.г. вступил в силу Закон Украины «О валюте и валютных операциях» (закон о валютах). Одно из новшеств закона о валютах — возможность открытия счетов в Украине для нерезидентов без ведения деятельности на территории государства. Г–н Демчак надеется, что НБУ «не зарегулирует» эту возможность.

Продолжая тему закона о валютах, заместитель председателя правления АО «УкрСиббанк BNP Paribas Group», председатель комитета по вопросам правового обеспечения деятельности банков и защиты прав кредиторов НАБУ Сергей Панов обратил внимание, что банки должны обеспечить здоровую конкуренцию при реализации этих законодательных новшеств, и это один из вызовов 2019 года. По его словам, на инвестиционную привлекательность влияют проблема исполнения судебных решений и транспарентность судебной практики.

А вот управляющий партнер ЮК «Амбер» Семен Ханин критически оценивает новое законодательство о валютном регулировании: «Это миф или блеф, которого еще не было в нашей стране». Не испытывает он иллюзий и в отношении развития банковского сектора, но считает, что можно все же «положить конец этой вакханалии». «Регулятор любит говорить о бизнес–модели банка. Она, конечно, должна быть и должна отвечать здравой логике… Но какая бизнес–модель может быть в стране, законодательство которой меняется со скоростью пулеметной ленты?» — задался риторическими вопросами Семен Ханин.

На украинском рынке есть место для развития существующих банков и для возникновения новых, убежден финансовый директор АВВ Яцек Раук. Он назвал НБУ сильным регулятором и отметил, что большое количество IT-компаний на рынке могут стать хорошим подспорьем для разработки и поставки инновационных технических решений для банковского сектора.

Заместитель председателя правления банка «ГЛОБУС» Елена Дмитриева указала на необходимость восстановления ипотечного кредитования на первичном уровне — это обеспечит более интенсивный рост ВВП. Позитивный тренд последнего полугодия — иностранные фонды, интересующиеся ипотечным кредитованием.

В завершение сессии партнер Sayenko Kharenko Антон Коробейников осветил различные нюансы проблемных активов, валютного контроля и проанализировал перспективы принятия законопроекта № 2413а «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг». По мнению спикера, этот документ выглядит логичным и предусматривает позитивное развитие сектора.

Финансовые технологии

Какое видение развития FinTech у национального регулятора? Такой вопрос партнер МЮФ Dentons Наталия Селякова, модератор второй сессии, посвященной Fintech, адресовала директору департамента лицензирования НБУ Александру Бевзу. «У НБУ, как органа, который адекватно реагирует на происходящее, особого выбора и нет», — ответил он. Практически каждый сегмент финансового рынка имеет запрос на качественные технологические решения, но государство не выработало комплексной политики по этому вопросу. «Основная дилемма регулятора — вмешиваться или нет. Технологии развиваются быстрее, чем успевают реагировать громоздкие бюрократические машины», — сказал спикер.  Что может сделать НБУ? Реформировать законодательство о платежных услугах, проводить реформу в несколько этапов, в числе которых разработка и принятие Закона «О платежных услугах», усовершенствование процесса лицензирования перевода средств, усовершенствование процесса регистрации платежных систем.

В последние два года в отрасли FinTech произошел прорыв, считает партнер ЮФ Evris Сергей Паперник, не без помощи, конечно, регулятора. Он согласен с г–ном Бевзом, что в Украине FinTech представлен в основном в секторе платежных систем. «Экосистема» FinTech, по словам спикера, состоит из трех основных компонентов: это экспертиза, доступ к капиталу и инфраструктура. Адекватное регулирование платежных систем, адаптация положений Директивы 2015/2366 ЕС (PSD2), эмиссия платежных карт и открытие счетов небанковскими учреждениями, кибербезопасность, легализация криптовалюты как средства платежа — все это, по мнению Сергея Паперника, поможет устранить барьеры для развития FinTech-отрасли.

О трансформации бизнес–моделей через инновации и стартапы рассказал соучредитель платформы открытых инноваций RE:ACTOR Александр Романишин. Он выделил следующие модели работы корпораций с инновациями и стартапами: открытые инновации; дизайн–мышление; совместное создание продуктов, услуг или систем с клиентами, партнерами, поставщиками; традиционный R&D и др.

Особенности взаимоотношений с внешними подрядчиками при разработке и внедрении технологических инноваций осветил заместитель председателя правления АО «Альтбанк» Александр Бойко. Кто в итоге победит — банк или FinTech? Александр Бойко считает, что победит третья сторона, ведь не стоит забывать о глобализации и транснациональных компаниях, которые владеют огромнейшим объемом данных, им под силу изменить государственный уклад.

Доклад руководителя проекта YouScore Евгения Дудника о нюансах автоматизации банковских процессов с использованием открытых данных завершил работу сессии. Как отметил спикер, система YouScore предоставляет возможность автоматического мониторинга и имеет такие преимущества: повышение скорости работы и принятия решений, возможность получать данные напрямую в свою систему, автоматизация многих процессов.

Спорный вопрос

Одна из сессий V Legal Banking Forum была посвящена обсуждению споров с участием банков — проблемным вопросам обжалования решений НБУ, актуальной практике Верховного Суда (ВС) по делам с участием банков и нюансам обжалования судебных решений. В дискуссии приняли участие партнеры ведущих юридических фирм и представители судейского корпуса и банковского сообщества. Модерировал сессию Игорь Линник, старший партнер Gryphon Group. Спикер поприветствовал участников форума и передал слово старшим юрисконсультам отдела судебной защиты регуляторных функций управления претензионно–исковой работы юридического департамента НБУ Виктору Сапалеву и Ивану Прицаку, которые рассказали об обжаловании в судебном порядке решений НБУ об отнесении банков к категории неплатежеспособных. По словам г–на Прицака, в начале 2014 года количество банков на рынке составляло 180, а по состоянию на 22 декабря 2018-го — всего 79. В первую очередь это связано с тем, что увеличилось количество банков, в отношении которых принято решение об отзыве банковской лицензии и их ликвидации. «Регулятор бросил все силы на очищение банковской системы, и банки выводились с рынка прежде всего на основании нарушения правил финансового мониторинга и норм, которые регламентируют лицензионную деятельность банков». Если говорить о позициях судов, то спикеры отметили различия во мнениях: одни считают, что банк должен доказывать наличие нарушения и обоснованность примененного наказания, а другие говорят о том, что регулятор не является правоохранительным органом и не обязан доказывать вину банка–нарушителя.

В продолжение данной темы Денис Бугай, партнер ЮК VB PARTNERS, рассказал, что существуют разные причины оспаривания признания банков неплатежеспособными, например, желание сохранить контроль над своими активами и остаться на банковском рынке. «Многие оспаривают решения по причине репутационных рисков, есть и те, кто поднимает вопрос компенсации», — объяснил спикер, обратив внимание, что найти оценщика, который бы рассчитал сумму компенсации, достаточно сложно. По словам Елены Волянской, советника Юридической группы LCF, во многих странах не существует механизма возврата банков на рынок, но при этом институт компенсации работает должным образом. Продолжая тему споров с участием банков, спикер указала на влияние правовых позиций ВС на положения законодательства о возобновлении кредитования. С принятием Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования», который введен в действие 4 февраля 2019 года, изменения произошли в гражданском законодательстве и в Законе Украины «Об ипотеке». Андрей Пожидаев, партнер Asters, в рамках форума проанализировал особенности судебных споров о переходе прав кредитора/залогодержателя, а его коллега партнер ЮК EVERLEGAL Андрей Порайко осветил тему кредитных и ипотечных споров, судебную практику по которым можно считать более устоявшейся, чем по спорам о переходе прав кредитора/залогодержателя.

Судья Верховного Суда Анна Вронская представила актуальную практику ВС по делам с участием банков, отметив, что за прошлый год поступило около 1400 дел. По 400 делам решения оставлены без изменений. Это значит, что суды первой и апелляционной инстанций применяли законодательство правильно. В заключительной части сессии Ирина Мудрая, заместитель директора департамента реструктуризации задолженности и взыскания АО «Ощадбанк», рассказала о том, как «Ощадбанк» защищает свои права в инвестиционных арбитражах.

Новые возможности

«Проблемные активы» — тема дискуссии в рамках одной из сессий V Legal Banking Forum, модератором которой выступила Наталия Тищенко, управляющий партнер ЮК Nobili. Практику возврата активов, выведенных из украинских банков за рубеж, проанализировал Всеволод Волков, партнер ЮК EVERLEGAL. «Если смотреть на палитру процессов, которые ведут украинские банки за границей (а их около 30), то это прежде всего возврат долга компаниями, которые были непосредственными должниками банка», — сказал спикер. Намного реже, по словам г–на Волкова, встречаются дела о возврате выведенных средств связанных лиц. По мнению эксперта, банки зачастую сами виноваты в том, что происходит вывод средств, так как не следят за тем, что их клиенты проводят рыночные операции, к тому же банки выдают кредиты компаниям, зарегистрированным на номинальных, а не на реальных собственников.

Известно, что гражданским законодательством предусмотрены разные виды обеспечения, но самыми распространенными являются ипотечные и залоговые, считает старший юрист ЮК L.I.Group Виктория Михайлова. Проанализировав актуальные вопросы погашения задолженности перед банковскими учреждениями посредством залогового имущества, спикер также ознакомила участников с порядком обращения взыскания на корпоративные права. В соответствии с Законом Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» обращение взыскания на предмет обеспечительного обременения осуществляется на основании решения суда, исполнительной надписи нотариуса, в порядке, установленном этим законом или во внесудебном порядке. В случае удовлетворения иска суд должен указать в решении способ реализации путем проведения публичных торгов или применения одной из процедур, указанных в законе.

Начальник управления правового обеспечения департамента проблемных активов АО «ПУМБ» Андрей Джура рассказал о роли банка в процедурах банкротства по новому Кодексу Украины о процедурах банкротства. Как отметил спикер, Кодекс предоставляет возможность урегулирования многих процедур. Например, до 2013 года в законодательстве не существовал термин «обеспеченный кредитор». Сейчас же предусмотрено, что таким является кредитор, требования которого обеспечены залогом имущества должника (имущественного поручителя). Появились также статьи, регулирующие вопросы банкротства имущественного поручителя.

Начальник юридического управления АО «БАНК КРЕДИТ ДНЕПР» Александр Ярецкий в своем выступлении проанализировал проблему правового статуса «внутренних адвокатов». Спикер считает, что введение адвокатской монополии создает для действующих юристов неудобства, так как, несмотря на их опыт ведения банковских споров, они обязаны проходить квалификационное оценивание. Но если юрист получил адвокатское свидетельство, то каково его место в процессе представления интересов своего работодателя, то есть банка? Положительным моментом работы «внутренних» юристов в отличие от аутсорсинговой деятельности является то, что они подключаются к процессу на предварительной стадии, не требуя гонорара за изучение документов и выработку стратегии, сказал докладчик.

Мониторинговая миссия

Тенденции валютного регулирования и финансового мониторинга обсуждали участники профильной сессии, которую модерировал Роман Загрия, управляющий партнер ЮК «Право Гарант». Открывая работу сессии, он напомнил, что 7 февраля вступает в силу Закон Украины «О валюте и валютных операциях», которым вводится новая модель валютного регулирования.

Антон Коваленко, директор департамента казначейства и финансовых учреждений АО «ОТП Банк», проанализировал практические аспекты применения новых инструментов, которые бизнес получил в рамках валютной либерализации. Он, в частности, остановился на инструментах управления валютными рисками и хеджировании этих рисков.

Павел Верхняцкий, директор COSA, говорил о тенденциях оценки высокорисковых клиентов в банках. Он отметил, что в Украине все больше внимания уделяется вопросам санкций, финансирования терроризма, соблюдения требований FCPA (Закон США о коррупции за рубежом), происхождения средств. Г–н Верхняцкий ознакомил с алгоритмами проверки клиентов банка (включая санкционную) и нюансами использования разного рода публичных источников для сбора информации.

Тема идентификации клиентов банков была продолжена в выступлении Александра Навальнева, управляющего партнера ЮК «Волхв». Он сосредоточился на практических кейсах и сложностях идентификации клиентов, находящихся за пределами Украины, а также ознакомил участников форума с особенностями идентификации клиентов — публичных лиц и рассказал, какие сложности при этом могут возникнуть.

Наталия Сигал, заместитель руководителя направления Compliance АО КБ «ПриватБанк», презентовала подход банка к соблюдению регуляторных требований при установлении деловых отношений с клиентами и их дальнейшем обслуживании.

В завершение сессии выступила Юлия Зорина, руководитель направления правового обеспечения проектов, международных операций и сложных сделок юридического управления АО «Альфа–Банк». Ее доклад был посвящен роли комплаенса в современном бизнесе, необходимым компетенциям комплаенс–офицеров и внедрению инновационных разработок, направленных на минимизацию рисков банка.

Ответственный финал

В заключительной части V Legal Banking Forum участники дискутировали об особенностях ответственности (гражданско–правовой и уголовной) собственников и топ–менеджмента банков — реально ли привлечь собственника банка к ответственности за доведение банка до неплатежеспособности и какие проблемные вопросы исполнения судебных решений, связанных с ответственностью собственников банков, возникают. В обсуждении приняли участие Андрей Агафонов, руководитель департамента правового обеспечения работы с проблемными активами LEZO Law Company, Игорь Федоренко, партнер АО AVER LEX, Артем Тараненко, председатель правления Всеукраинского объединения частных исполнителей «ФАКТ», и Дмитрий Мошенец, главный юрисконсульт АО «ВТБ БАНК». Модерировал дискуссию Денис Бугай.

Андрей Агафонов рассказал об особенностях ответственности связанных с банком лиц за доведение банка до состояния неплатежеспособности. Он также сосредоточился на доказывании причастности конкретного лица к совершению соответствующего деяния и прокомментировал, как развивается судебная практика в данной категории дел.

Об уголовно–правовом аспекте ответственности банкиров говорил Игорь Федоренко. По его словам, соответствующая статья Уголовного кодекса Украины по сути не работает в отношении связанных лиц. Основные риски связаны с кредитованием, а поскольку решения, как правило, принимаются коллегиально, при условии соблюдения всех регуляторных требований привлечь к ответственности топ–менеджмент или членов кредитного комитета практически невозможно. Г–н Федоренко указал на необходимость надлежащего оформления всех документов, а также прокомментировал стратегию защиты при досудебном расследовании.

Выступление Артема Тараненко было посвящено проблематике гражданского–правовой ответственности собственников банков. Среди основных проблем он, в частности, выделил корректность формулирования исковых требований, определения суммы иска, а также судебных издержек. По мнению докладчика, судебная практика по данной категории дел еще недостаточно сформирована.

Дмитрий Мошенец рассказал об усилении ответственности собственников банков, задавшись вопросом: это защита вкладчиков или новые возможности для давления на бизнес? По его мнению, защитить вкладчиков исключительно путем усиления ответственности собственников невозможно, для этого нужны комплексные законодательные изменения, в том числе увеличение гарантированной суммы вклада.