Ни для кого не секрет, что украинское законодательство пока не обеспечивает достаточную защиту прав кредиторов. Если говорить о способах обеспечения исполнения обязательств, то в нашей стране все еще недостаточно эффективных инструментов, позволяющих кредитору оперативно получить сумму задолженности во внесудебном порядке. Банкам не всегда интересно годами судиться с заемщиками или их поручителями по проблемным кредитам, и часто единственным выходом для банка становится продажа токсичных активов на вторичном рынке. Это не способствует повышению привлекательности Украины среди инвесторов, в том числе и среди иностранных банков. К счастью, ситуация постепенно улучшается. Например, с 2013 года существенно улучшилось регулирование залога акций. Сегодня при наличии соответствующей договорной документации между сторонами внесудебное обращение взыскания на акции путем их списания может осуществляться на основании распоряжения залогодержателя. В таком случае содействия со стороны залогодателя не требуется.

С 4 июня 2017 года вступили в силу изменения, которые усовершенствовали регулирование залога имущественных прав на денежные средства на банковских счетах, повысив при этом привлекательность данного инструмента для кредиторов. И хотя вступившие в силу изменения еще не были испытаны на практике, есть основания считать, что у кредиторов появилось значительно больше шансов обеспечить свои требования с помощью этого инструмента.

 

Договорные ограничения

Если раньше предметом дискуссий была сама возможность установления каких-либо договорных ограничений, касающихся права распоряжаться денежными средствами на счетах, то сейчас такая возможность прямо предусмотрена законом. Ранее Гражданский кодекс (ГК) Украины признавал основаниями для таких ограничений только судебные решения или другие случаи, предусмотренные законом. Отныне условия обременения (залога) служат прямым основанием для применения ограничений относительно права распоряжаться средствами на счетах, а банк не может запретить клиенту передать в залог его права на денежные средства.

Более того, теперь ГК Украины прямо предусматривает механизм обеспечения неснижаемого остатка (minimum balance) на счете залогодателя. Банку запрещается выполнять инструкцию, поданную залогодателем без письменного согласия залогодержателя, если это приведет к тому, что сумма средств на счете залогодателя станет ниже минимальной суммы, установленной условиями обременения. За нарушение такого требования банк несет ответственность перед залогодержателем в размере средств, неправомерно списанных банком в связи с выполнением инструкции залогодателя.

 

Взаимодействие сторон и банка

Для того чтобы банк приступил к мониторингу соблюдения залогодателем условий обременения, именно залогодатель должен сообщить своему обслуживающему банку об установленном обременении и его условиях. Такое уведомление подается залогодателем на протяжении пяти дней после заключения договора, если договором не определен другой срок. Обязательства банка осуществлять мониторинг вступают в силу с момента взятия банком такого уведомления на учет. Банк обязан взять уведомление на учет не позже следующего дня после его получения, за некоторыми исключениями. Так, банк не принимает на учет уведомление при наличии публичных обременений или ареста средств на счете, а также в случае, если права на денежные средства уже являются предметом другого обременения, запрещающего их дальнейшие обременения (о чем банк был уведомлен). При этом банк не проверяет договорную документацию, касающуюся обременения (например, договор залога, основной договор, договоры уступки и т.д.), на соответствие законодательству Украины или требованиям другого применимого (иностранного) права. Фактически банк полагается лишь на информацию, предоставленную ему клиентом (залогодателем).

Что касается взаимодействия банка с залогодержателем, то у последнего есть право напрямую запрашивать у банка информацию относительно состояния счета залогодателя, в отношении которого установлено обременение. Соответствующее право залогодержателя должно быть предусмотрено договором залога. Запрашиваемая информация может включать данные об остатке средств на счете залогодателя, операциях по нему, дальнейших обременениях и других установленных ограничениях. Кроме того, залогодержатель может контролировать судьбу договора банковского счета между банком и залогодателем, поскольку внесение изменений в договор или его расторжение разрешается только с письменного согласия залогодержателя.

 

Списание без распоряжения клиента

Раньше списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускалось только по решению суда, в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом. В связи с этим, устанавливая обременение, стороны вынуждены были привлекать банк в качестве стороны договора залога или же заключать отдельный договор о списании (funds debiting agreement) с залогодержателем и залогодателем. Чаще использовался последний вариант, поскольку банки не желали выступать стороной договора залога, главным образом направленного на регулирование отношений между залогодателем и залогодержателем. На практике согласование такого договора с банком, как правило, занимало много времени и, соответственно, влияло на сроки согласования трансакционной документации между сторонами. Сейчас основания для списания могут быть определены условиями обременения, и заключать отдельный договор между банком и клиентом для этих целей нет необходимости.

Также ГК Украины теперь предусматривает внеочередность выполнения инструкций залогодержателя о списании денег со счета залогодателя в случаях одновременного получения банком любых других инструкций о списании (кроме тех, которые подаются залогодержателем с более высоким приоритетом).

 

Обращение взыскания

Процедура обращения взыскания на права по счетам начинается с предоставления залогодержателем банку уведомления о взыскании. С этого момента банку запрещается выполнять инструкции залогодателя, поданные без согласия залогодержателя, в результате выполнения которых сумма средств на счету станет меньше, чем сумма обеспеченных обязательств. При этом банк не проверяет, есть ли у залогодержателя фактические основания для взыскания.

Что касается способов обращения взыскания, то теперь они определяются в зависимости от вида банковского счета, права по которому передаются в залог. Если в залог переданы права на денежные средства по текущим или корреспондентским счетам, помимо стандартных способов взыскания может использоваться механизм договорного списания. Если в залог переданы права по депозитным счетам на условиях выдачи депозита по первому требованию, залогодержатель может обратить взыскание путем предоставления банку требования о выдаче вклада в полном объеме или в части, достаточной для удовлетворения обеспеченных требований (если такая возможность предусмотрена договором банковского вклада). Если же в залог переданы права по депозитным счетам на условиях выдачи средств после окончания установленного срока (срочные депозиты) или по счету условного хранения (эскроу), обращение взыскания может осуществляться также путем продажи такого права требования третьим лицам.

 

Выводы

Описанные выше изменения относительно залога имущественных прав на денежные средства, безусловно, делают данный инструмент обеспечения более привлекательным для кредиторов. Хочется верить, что рынок будет использовать новые возможности этого инструмента, тем самым пополнятся ряды эффективных способов обеспечения требований кредиторов.

 

ВОРОНОВА Анастасия — юрист ЮФ AVELLUM, г. Киев,

МИХАЙЛЕНКО Татьяна — юрист ЮФ AVELLUM, г. Киев