Каждому по потребностям — PRAVO.UA
прапор_України
2024

Генеральний партнер 2024 року

Видавництво ЮРИДИЧНА ПРАКТИКА
Головна » Выпуск №29 (1021) » Каждому по потребностям

Каждому по потребностям

С 10 июня 2017 года на Украине действуют новые правила и подходы к кредитованию физических лиц, установленные принятым еще в конце 2016 года Законом Украины «О потребительском кредитовании».

 

Повысить уровень

Новые правила распространяются на банки и финансовые учреждения, которые предоставляют услуги потребительского кредитования физических лиц на приобретение товаров и удовлетворение потребностей, не связанных с предпринимательской и независимой профессиональной деятельностью. Микрокредитование — это предоставление краткосрочных кредитов с целью решения текущих потребностей населения, таких как, например, ремонт, приобретение техники, отдых, лечение.

Введение новых требований к потребительскому кредитованию обусловлено как отсутствием четко регламентированного порядка выдачи кредитов физическим лицам, так и необходимостью повышения уровня их финансовой грамотности, дополнительной защиты от недобросовестных кредиторов и, как следствие, повышения доверия к рынку финансовых услуг.

Предлагаем более детально рассмотреть новые правила и особенности предоставления потребительских кредитов физическим лицам, согласно принятому Закону «О потребительском кредитовании» (Закон).

 

Требования к рекламе

Согласно новым правилам, банки и финансовые учреждения обязаны обеспечить надлежащее информирование физических лиц, которые планируют получить потребительский кредит, путем размещения достоверной и правдивой рекламы относительно своих услуг, обнародования на своем сайте информации, необходимой для получения кредита, и возможных вариантов кредитования, сообщения о существенных условиях программ кредитования, которые может использовать потребитель, и пр.

В частности, Законом «О потребительском кредитовании» установлен запрет на размещение финансовыми учреждениями рекламы о предоставлении потребительских кредитов без документального подтверждения кредитоспособности заемщика, а также сообщений о том, что кредит является беспроцентным или предоставляется под 0 %.

Более того, четко определен перечень информации, которая должна быть указана в рекламной продукции финансового учреждения, в частности, следует указывать максимальную сумму, на которую может быть выдан кредит, реальную процентную ставку, максимальный срок, на который выдается кредит, а в случае предоставления кредита на приобретение товаров в рассрочку — размер первого взноса.

Необходимо отметить, что кроме вышеуказанной информации Национальный банк Украины и Нацкомфинуслуг дополнительно устанавливают для регулируемых ими финансовых учреждений требования по обнародованию данных относительно местонахождения центрального офиса банка/компании и их обособленных подразделений, контактных данных и режима работы, финансового состояния и платежеспособности, прямых и косвенных владельцев, а также их конечных бенефициаров, топ-менеджмента.

 

Порядок информирования

Новым требованием для финансовых учреждений является также предоставление потребителям финансовых услуг информации о видах предлагаемых кредитных продуктов — речь идет о паспорте потребительского кредита. В соответствии с Законом паспорт потребительского кредита предоставляется в письменной форме — в бумажном или в электронном виде с наложением электронных цифровых подписей и должен содержать следующую информацию:

— о финансовом учреждении и его разрешительных документах;

— о сумме кредита, типе кредита и процентной ставке;

— о расчете реальной годовой ставки и реальной стоимости кредита для потребителя;

— о виде обеспечения кредита, необходимости его оценки и его стоимости;

— о порядке возврата кредита и уплаты процентов;

— об отказе от кредита и ответственности в случае нарушения условий договора.

Основная цель введения данных требований — построение прозрачных механизмов кредитования, понятных и доступных для различных категорий населения, с максимальным раскрытием всех составляющих и особенностей кредитных продуктов. Повышение финансовой грамотности населения является ключевым элементом в развитии рынка предоставления финансовых услуг.

 

Требования относительно оценки

Еще одним новшеством стало обязательное осуществление проверки финансового состояния заемщика и его кредитоспособности. В частности, до заключения договора о предоставлении потребительского кредита кредитор обязан, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя, учитывая срок кредита, сумму кредита и цель его получения, доходы заемщика.

При этом стоит отметить, что законодательством четко не указано, что именно относится к понятию «профессиональные возможности», обязан ли кредитор запрашивать у заемщика какие-либо документы о его платежеспособности или же достаточно простого устного заверения физического лица.

Также важно, что, несмотря на установление обязанности кредитора проверить финансовое состояние заемщика, требования об отказе в выдаче кредита в случае отсутствия соответствующей подтверждающей информации не указаны.

 

Отдельный порядок

Одним из важных нововведений в потребительском кредитовании стало утверждение отдельного порядка по начислению штрафов и пени физическим лицам — заемщикам. Так, согласно принятому закону, в договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня. При этом данная сумма не может быть больше 15 % суммы просроченного платежа.

В свою очередь, совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Также в данной ситуации стоит отметить еще один немаловажный факт — очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту, а именно:

— первая очередь — погашение просроченной суммы кредита и просроченных процентов;

— вторая очередь — погашение тела кредита и процентов;

— третья очередь — погашение неустойки (пени, штрафов) и других платежей согласно договору потребительского кредита.

Таким образом, цель принятия Закона Украины «О потребительском кредитовании» заключается во введении кардинально новых подходов в сфере выдачи потребительских кредитов и развития финансового рынка в целом. Надлежащее информационное обеспечение заемщиков, доступность изложенного материала и повышение требований к публичности финансовых учреждений будут способствовать повышению финансовой грамотности населения.

Вместе с тем утверждение реальных механизмов по защите физических лиц, а также обеспечение условий, при которых заемщик может погашать основную сумму задолженности, а не только оплачивать необоснованно завышенные штрафные санкции и проценты, не только повысят доверие к рынку кредитования, но и создадут новые конкурентные отношения между финансовыми учреждениями.

 

МИХАЛЬЧЕНКО Инесса — младший партнер Gryphon Investment Consulting Group, г. Киев


Мнение

Повысить доверие

Вита ШКАРАПУТА, старший юрист ЮК ESQUIRES

По нашему мнению, необходимость принятия специального закона существовала давно, особенно если учитывать текущую ситуацию на рынке кредитования и массовое недоверие граждан к финансовым учреждениям. Более того, инициатива принятия специального закона направлена на исполнение обязательств государства согласно условиям Соглашения об ассоциации с ЕС. Должен ли это быть отдельный закон или можно внести изменения и дополнения к существующим законодательным актам — это вопрос юридической техники. Систематизация законодательства однозначно лучше в сравнении с правовыми нормами, разбросанными по разным актам и потенциально порождающими коллизии и пробелы в регулировании.

Мы считаем, что в данной ситуации целесообразнее говорить о доверии к финансовым учреждениям в целом. Принятие отдельного закона вряд ли способно повлиять на доверие граждан к банковской системе, поскольку оно формируется за счет множества факторов, важнейшими среди которых являются уровень инфляции, курс национальной валюты, политическая и социальная стабильность, наличие эффективного банковского надзора и доверие к учреждению, осуществляющему этот надзор и т.д. Очень важным элементом в этой системе становятся ставки по займам, которые определяет рынок. Таким образом, только улучшение экономической ситуации в стране и решение глобальных проблем всей финансовой системы способны существенно повысить доверие рядовых граждан к финансовым учреждениям в целом и институту кредитования в частности.

Поділитися

Підписуйтесь на «Юридичну практику» в Facebook, Telegram, Linkedin та YouTube.

Баннер_на_сайт_тип_1
YPpicnic600x900
баннер_600_90px_2
2024
tg-10
Legal High School

Зміст

В фокусе: Санкции

Блок-схема

Государство и юристы

Формула спеха

Высотное задание

Государство и юристы

Новости законотворчества

Полицию могут обязать вести реестр иностранных авто

Разработан порядок обжалования отказа в регистрации налоговых накладных

Банки обяжут усилить информбезопасность

Книжная полка

Государственное пособие

Новости из зала суда

Судебная практика

Решение ВСП о возврате без рассмотрения ходатайства об отстранении А. Емельянова от должности законно

ВАСУ не счел несоблюдение противопожарных норм достаточным для удовлетворения иска

Новости юридических фирм

Частная практика

Партнер Sayenko Kharenko вошел в состав Общественного совета при КГГА

Л. Немченко названа лучшим юристом в сфере недвижимости согласно Euromoney European Women in Business Law Awards 2017

Interlegal добилась ареста судна в деле о погашении задолженности за бункерный долг

ЮФ «Антика» выступила юридическим советником Ghelamco Group в сделке по продаже недвижимого имущества

МПЦ EUCON защитил интересы Укрречфлота

Отрасли практики

Понять и просить

Каждому по потребностям

Энергетический балласт

Самое важное

Оправная точка

Играть в защите

Понять решение

Конфликт с интересом

Топ-сигнал

Под частное слово

Для отвода глас

Судебная практика

Судебные решения

Превышение срока ввоза автомобиля в режиме транзита — длящееся правонарушение

Судебная практика

Права в залог

Судебная практика

Судебные решения

О взыскании страховой выплаты в пользу страхователя имущества, пребывающего в ипотеке

Судебная практика

Продать частями

Стоять на стаже

Долевые игры

Тема номера

Ролевой механизм

Модный грош

Пираты XXI века

ПО новым обстоятельствам

Взять оборот

Объект увеличения

Дата выхода

Авторский штиль

Частная практика

Налоговое браво

Інші новини

PRAVO.UA