Обеспечение надлежащего уровня защиты информации и персональных дан­ных является одним из приоритетных направлений государ­ственной политики в информационной сфере. В то же время в силу непростой экономической ситуации в стране на фоне нарастающих информа­ционно-глобализационных процессов все большее распространение получает проблема незаконного распространения и нарушения правового режима персональныхданных.

Должники, которым в силу различных обстоятельств не удалось своевременно выполнить взятые перед банком обязатель­ства, а возникшая задолженность приобрела статус «проблемной», зачастую оказываются в довольно невыгодной ситуации. Так, на практике в подобных ситуациях банк или другое финансовое учреждение, предоставив­шее кредитные средства должнику, продает проблемный кредитный портфель коллек­торской организации с дисконтом, и уже последняя с использованием всевозможных рычагов давления добивается фактического погашения задолженности. При этом в ходе выдумывания очередного способа стимули­рования должника к выплате задолженности коллекторский креатив зачастую выходит за рамки дозволенного законом.

Одним из наиболее распространенных нарушений в подобных ситуациях является нарушение коллекторами правового режима персональных данных должников, несанк­ционированное раскрытие банковской тайны и нарушение прав потребителей (в случае наличия потребительского кредита).

 

Нарушение режима

Согласно Закону Украины «О защите персональныхданных» (Закон), персональ­ными данными являются сведения или сово­купность сведений о физическом лице, которое идентифицировано или может быть конкретно идентифицировано. При этом обработкой персональных данных является любое действие или совокупность дейст­вий, таких как сбор, регистрация, накопле­ние, хранение, адаптирование, изменение, возобновление, использование и распро­странение, обезличивание, уничтожение персональныхданных, в том числе с исполь­

зованием информационных (автоматизиро­ванных) систем.

В соответствии со статьей 6 Закона обра­ботка персональных данных должна осу­ществляться для достижения конкретных и законных целей исключительно с согласия субъекта персональных данных или в слу­чаях, предусмотренных законами Украины, в порядке, установленном законодательством. Не допускается обработка данных о физи­ческом лице, которые являются конфиден­циальной информацией, без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопас­ности, экономического благосостояния и прав человека.

Согласно Закону, к конфиденциальной информации о физическом лице относятся, в частности, данные о его национальности, образовании, семейном положении, рели­гиозных убеждениях, состоянии здоровья, а также адрес, дата и место рождения. Кон­ституционный Суд Украины (КСУ), в свою очередь, к конфиденциальной информации о физическом лице дополнительно отнес сведения о его имущественном положении и другие персональные данные (решение КСУ от 30 октября 1997 года № 5-зп).

КСУ в своем решении от 20 января 2012 года № 2-рп/2012 отметил, что только физическое лицо, к которому относится конфиденциальная информация, в соответст­вии с конституционным и законодательным регулированием права человека на сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации имеет право свободно по своему усмотрению определять порядок ознакомления с ней других лиц, госу­дарства и органов местного самоуправления, а также право на сохранение ее в тайне.

Следовательно, информация, которая характеризирует имущественное положение физического лица (к примеру, информация о его задолженности), является конфиденци­альной и подпадает под правовую охрану.

 

Несанкционированное раскрытие

Согласно статье 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», инфор­мация относительно деятельности и финан­сового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания кли­ента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банка, явля­ется банковской тайной. К банковской тайне, в частности, относятся: 1) сведения о банковских счетах клиентов, в том числе коррес­пондентских счетах банков в Национальном банке Украины; 2) операции, которые были проведены в пользу или по поручению кли­ента, осуществленные им сделки; 3) финансо­во-экономическое состояние клиентов.

Таким образом, персональные данные о клиенте банка, характеризующие иму­щественное положение физического лица, после их передачи банковскому учрежде­нию приобретут статус банковской тайны, за несанкционированное разглашение которой предусмотрена уголовная ответственность.

На практике же, чтобы обойти данное предписание, банки прописывают в догово­рах с клиентами отдельный пункт, согласно которому заемщики в случае, например, воз­никновения задолженности или финансовых трудностей дают свое согласие на раскрытие персональныхданных третьим лицам.

 

Нарушение прав потребителей

Согласно Закону Украины «О защите прав потребителей», персональные данные, полученные от потребителя или другого лица, в связи с заключением и выполне­нием договора о предоставлении потреби­тельского кредита могут использоваться исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по таким дого­ворам. При этом финансовые учреждения несут ответственность за нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных в соответствии с законом.

К примеру, нарушением потребительских прав будет обращение кредитора к должнику

по месту работы последнего с информа­цией о наличии у их сотрудника кредитной задолженности, поскольку тем самым будет незаконно раскрыта банковская тайна отно­сительно имущественного состояния клиента банка, а также несанкционированно распро­странены персональные данные о должнике (определение Высшего специализирован­ного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 26 мая 2015 года по делу № 361/8143/14).

При этом какие-либо агрессивные действия со стороны банка или нового кредитора (угрозы, запугивания, беско­нечные телефонные звонки должнику, его соседям, членам его семьи), направленные на стимулирование должника к погаше­нию задолженности, осуществленные в агрессивной и/или назойливой форме параллельно с несанкционированным распространением конфиденциальной информации согласно части 2 статьи 32 Конституции Украины, части 1 статьи 302 Гражданского кодекса Украины и решению КСУ от 20 января 2012 года № 2-рп/2012, будут вмешательством в личную жизнь должника, которое допускается исключи­тельно в случаях, определенных законом, и только в интересах национальной безо­пасности, экономического благосостояния и прав человека.

Таким образом, приоритетной для долж­ника является необходимость понимания грани законности действий, осуществляемых банком и новым кредитором при продаже кредитного портфеля задолженности.

Резюмируя вышеизложенное, согласно закону, коллекторская организация, выкупив­шая портфель задолженности, может лишь вежливо убеждать вас вернуть долг или подать иск в суд. При этом все остальное находится за пределами, дозволенными законом.

 

Как бороться?

Если же вы все-таки стали жертвой кол­лекторского произвола и постоянных пре­следований, то наиболее правильными, с юридической точки зрения, способами про­тиводействия будутследующие:

1. В качестве превентивной меры заемщи­кам не следует допускать включение банком в кредитный или иной договор пункта о раз­решении раскрытия персональных данных третьим лицам без согласия на это клиента банка.

2. При обращении коллекторов с требова­нием о погашении задолженности должник прежде всего обязан убедиться в законности перехода права требования к новому креди­тору, предварительно затребовав соответст­вующую документацию (к примеру, договор факторинга или цессии).

3. Заняться формированием надлежащей доказательной базы (с целью возможного давления на нарушителя и создания осно­ваний для возмещения морального ущерба). К примеру, должнику стоит собирать все письменные доказательства по делу (коррес­понденцию с банком и/или новым кредито­ром), вести аудио- и видеофиксацию любого взаимодействия с банком и/или новым кре­дитором.

4. Осуществлять активное противодей­ствие коллекторской организации путем обращения с жалобами в соответствующие государственные органы (например, в Госпотребинспекцию или в Управление по вопросам защиты персональных данных Секретариата Уполномоченного Верховного Совета Украины по правам человека), а также непосредственно в банк и к новому креди­тору с письменными требованиями, а затем и с исковым заявлением с целью защиты нарушенных личных неимущественных прав должника.

ЧОРНОУС Андрей — юрист МЮФ Integrites, г. Киев

 

Действия кредиторов относительно персональных данных клиентов

Законные	Незаконные
1. Использовать персональные данные о клиенте банка в случаях и порядке, установленном законодательством, исключительно с согласия клиента.	1. Собирать, хранить, использовать и распространять конфиденциальную информацию о клиенте банка без согласия последнего за исключением случаев, определенныхзаконом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и с целью защиты прав человека.
2. Использовать персональные данные о должнике в пределах, необходимыхдля выполнения конкретного обязательства (сделки) в случае подписания клиентом банка согласия на обработку персональных данных.	2. Распространятьсведения, содержащие конфиденциальную информацию (персональные данные) о клиенте банка, в том числе и коллекторским организациям, без письменного согласия последнего.
3. Использовать персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и выполнением договора о предоставлении потребительского кредита, исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по такому договору.	3. Распространятьсведения, содержащие банковскуютайну.
4. В случае получения информации, содержащей банковскуютайну, обеспечить сохранность такой информации, не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользутретьих лиц, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины (наличия интересов национальной безопасности, экономического благосостояния и необходимости защиты прав человека).	4. Вмешиваться в личную и семейную жизнь должника, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины.