Еженедельная газета «Юридическая практика»
Сегодня 22 апреля 2018 года, 03:39

Генеральный партнер 2018 года

Адвокатское Бюро Гречковского - генеральный партнер газеты Юридическая практика в 2015 году
Еженедельная газета «Юридическая практика»

Репортаж

№ 7 (1051) Уголовное правоот 13/02/18 (Репортаж)

И банки наши быстры

Динамику трансформаций банковского сектора Украины и перспективы его развития обсудили на IV Legal Banking Forum

Ольга Кириенко,
Кристина Пошелюжная,
Алексей Насадюк
«Юридическая практика»
«Банковская система Украины перешла от стабилизации к консолидации» — мнение участников Форума

Новый сезон практических мероприятий, отраслевых форумов, организованных газетой «Юридическая практика», традиционно открывает IV Legal Banking Forum. Соорганизатором форума, посвященного юридическим аспектам банковской деятельности в нашей стране, анализу проводимых реформ и перспектив развития отрасли, выступил «Финансовый клуб», генеральным партнером — ЮК L.I.Group, экспертным партнером — ЮФ Evris.

Мероприятие состоялось 7 февраля с.г. при поддержке Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). В этом году на обсуждение был вынесен широкий круг вопросов: от трансформации банковской системы Украины и нюансов взаимоотношения с Национальным банком Украины (НБУ) и Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) до банковских рисков и комплаенс-процессов, диджитализации финансового сектора и работы с проблемными активами.

 

Вектор перемен

Каковы динамика очищения от «плохих» банков и «плохих» активов, опыт трансформации банков в небанковские финучреждения, условия привлечения международного финансирования и что необходимо для возобновления кредитования? Ответы на эти и другие актуальные вопросы участники форума искали в рамках первой панельной дискуссии, модератором которой выступил старший партнер ЮК L.I.Group Николай Ковальчук.

Несмотря на то что прошлый год оказался сложным для страны, для национальной экономики и банковской системы, были и позитивные моменты. «Банковская система перешла от стабилизации к консолидации… Банки вынесли уроки из кризиса, заплатив за это высокую цену. Совместно с регулятором они изменили политики риск-менеджмента, комплаенса, финансового мониторинга», — поделился наблюдениями председатель наблюдательного совета ПАО «Укрсоцбанк», глава совета НАБУ Роман Шпек.

«2018 год будет непростым, но эффективным для банковской системы Украины: она станет прибыльной и сможет развиваться, увеличивая свою стоимость, капитализацию» — такой оптимистический прогноз на текущий год дает Сергей Мамедов, председатель правления ПАО «КБ «ГЛОБУС».

Говоря о проблеме возобновления кредитования, директор департамента финансовой стабильности НБУ Виталий Ваврищук констатировал: «первые ростки» возобновления корпоративного кредитования появились только в третьем квартале 2017 года, после более чем трехлетнего перерыва. «В последнее время существенно изменились приоритеты банков: сейчас они хотят кредитовать преимущественно малый и средний бизнес, а не большие компании», — резюмировал представитель НБУ.

О реалиях реализации нового законодательства о финансовой реструктуризации рассказал партнер ЮФ Asters Андрей Пожидаев. Он напомнил: новый закон вступил в силу уже около полутора лет назад (в октябре 2016 года), но реально он заработал только летом 2017-го. «Всего за этот период было начато девять соответствующих процедур, восемь из них завершено. При этом общая сумма долгов, которая подлежала реструктуризации по новому закону, — порядка 8 млрд грн. Много это или мало?.. Если говорить о количестве запущенных процедур, то мало, а если говорить о денежном эквиваленте их реализации — это достаточно серьезные цифры», — проинформировал докладчик. Такое незначительное количество процедур финансовой реструктуризации партнер AO Arzinger Александр Плотников связывает с нюансами нового законодательства, которое содержит определенные искусственные барьеры для должников.

Своим видением состояния дел в банковской системе поделился и заместитель директора — распорядителя ФГВФЛ Виктор Новиков. «Фонд гарантирования вкладов физических лиц и Национальный банк Украины должны быть партнерами для достижения общей цели — эффективной работы национальной банковской системы, в том числе и в части выведения банков с рынка» — один из ключевых месседжей, озвученных спикером.

 

Заряд синергии

Нюансы взаимодействия Национального банка Украины и Фонда гарантирования вкладов физических лиц стали предметом обсуждения в рамках отдельной панели форума, ее модератор — старший партнер Gryphon Group Игорь Линник.

О новациях регуляторной политики НБУ рассказал директор департамента лицензирования НБУ Александр Бевз. Он акцентировал внимание на реформировании лицензирования банков, условно разделив этот десятилетний процесс на три периода. После первых двух периодов — «времени беззаботной формальности» (до 2015 года) и «операции «Прозрачность» и других антикризисных мер» (2015 — 2017 годы) — в 2018 году настало «время структурных изменений»: когда нужно комплексно пересмотреть все существующие процессы регистрации и лицензировании и утвердить новое Положение о лицензировании банков. Последнее, как отмечалось, должно быть основано на процесс-ориентированном принципе (process-based approach), а не риск-ориентированном (risk-based approach).

Одной из системных проблем, с которой сталкивается ФГВФЛ, начальник отдела судебного сопровождения особо важных дел Фонда Дмитрий Костюков назвал судебные решения, связанные с отменой процедур временной администрации/ликвидации неплатежеспособных банков. По его словам, за период с 2014-го по 2017 год, наверное, «половина банковской системы Украины» оказалась в ФГВФЛ, и треть этого проблемного портфеля составляют те, кто пошел путем обжалования решений регулятора и Фонда. «Любой судебный иск не может порождать больше вопросов и проблем, чем было до его появления», — подчеркивает докладчик. 

«Действительно, за последние несколько лет НБУ принял большое количество решений о выведении банковских учреждений с рынка. Не все согласны с такими решениями, ввиду чего сформировалась определенная судебная практика в данной сфере», — констатировала Татьяна Игнатенко, адвокат, советник Юридической группы LCF. Свое выступление она посвятила защите интересов акционеров при ликвидации банка, обратив внимание на правовые выводы Верховного Суда Украины и прецедентную практику Европейского суда по правам человека.

Заключительный доклад второй сессии форума был посвящен эскроу-счетам: международной практике и ее имплементации НБУ. Говоря об особенностях таких счетов в нашей стране, партнер Spenser & Kauffmann Николай Лихачев подчеркнул: национальным законодательством не допускается обращение взыскания и/или наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счете условного хранения (эскроу), по обязательствам банка, владельца счета или бенефициара (в том числе в случае их ликвидации).

 

Ориентация на риски

Сессию о банковских рисках и комплаенсе модерировал Денис Бугай, партнер ЮК VB PARTNERS. По его словам, эти вопросы приобретают все большее значение. «Комплаенс стал реальностью», — подчеркнул г-н Бугай.

Заместитель министра юстиции Украины по вопросам государственной регистрации Елена Сукманова, в недавнем прошлом банковский юрист, рассказала о возможностях Минюста в сфере защиты прав кредиторов. Ее доклад касался опыта работы Комиссии Минюста по вопросам рассмотрения жалоб в сфере государственной регистрации. Г-жа Сукманова привела примеры ситуаций, в которых Комиссией оперативно были приняты решения об отмене регистрационных действий: как правило, речь шла о неправомерном отчуждении залогового имущества и выведении его из-под ипотеки. Коллег-юристов она призвала более внимательно относиться к соблюдению требований при подаче жалоб — многие обращения отклоняются из-за несоответствия формальным требованиям.

Доклад Ирины Пряженцевой, начальника управления комплаенса Департамента финансового мониторинга НБУ, был посвящен риск-ориентированным подходам к деятельности банковского сектора, в частности — противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путем. Г-жа Пряженцева отметила, что НБУ указывает на необходимость при проверке клиентов и их операций обращать внимание на страновые риски Украины, определенные международными экспертами, такие как коррупция, обналичивание средств, незаконная хозяйственная деятельность, высокий оборот наличности.

Сергей Панов, заместитель председателя правления, начальник юрдепартамента «УкрСиббанка BNP Paribas Group», председатель Комитета НАБУ, в свою очередь сосредоточился на вопросах Legal Risk Management и комплаенс-процедурах в банках. По его словам, наблюдается тенденция увеличения рисков, в том числе в связи с глобальной тенденцией усиления защиты прав потребителей. Г-н Панов проанализировал и риски, связанные с диджитализацией финансового сектора — это также должно находиться в сфере внимания подразделений Legal Risk Management и комплаенса.

Марина Вощилко, член наблюдательного совета ПАО «КБ «ГЛОБУС», выступила с докладом «Комплаенс как составляющая корпоративного управления». По ее словам, банки все больше внимания уделяют внутренним методам контроля, а профессия комплаенс-специалиста еще в 2014 году была отнесена Financial Times к наиболее востребованным финансовым профессиям. «Комплаенс будет одним из самых важных элементов деятельности банков», — подчеркнула докладчик.

Директор юридического департамента ПАО «Ощадбанк» Александр Зима остановился на вопросах взаимодействия со следственными органами при проведении следственных действий. «Банки выступают посредниками между блюстителями закона и клиентами», — отметил докладчик, причем все процессы являются достаточно формализованными на законодательном уровне. В числе типичных ситуаций г-н Зима назвал предоставление временного доступа к документам, прокомментировав также основные положения, которые учитывает банк при принятии решения об исполнении такого определения суда. Другая ситуация — проведение обысков. Обязательным условием г-н Зима считает участие в этом процессуальном действии адвоката. А комментируя следственные действия в целом, подчеркнул необходимость соблюдения максимальной конфиденциальности.

В завершение сессии выступил Игорь Пристинский, начальник управления банковской безопасности АО «Пиреус Банк МКБ». Тема его доклада — «Противодействие мошенничеству персонала банков». Он проанализировал типовые виды мошенничества и рассказал, как их выявлять и упреждать. говоря о превентивных мерах, г-н Пристинский обратил внимание, что все процедуры должны быть не просто прописаны на бумаге, но реально выполняться, причем в эти процессы должны быть вовлечены как службы внутренней безопасности и комплаенса, так и юристы.

 

Диджитализация финсектора

Новые веяния блокчейна и диджитализации финансовый сектор стороной не обошли. Одна из панельных дискуссий Legal Banking Forum была посвящена именно новым технологиям цифровой эпохи. Модератором выступила партнер МЮФ Dentons Наталья Селякова. На эту тему дискутировали: основатель ОО «Электронная демократия» Владимир Фльонц, руководитель практики банковского и финансового права и FinTech ЮФ Evris Сергей Паперник, советник по регуляторным вопросам криптовалютной биржи CEX.IO Сергей Мохнев, начальник отдела правового сопровождения контрактов и консультирования «УкрСиббанка BNP Paribas Group» Елена Походзяева и начальник отдела развития карточного бизнеса и перекрестных продаж АО «ОТП Банк» Евгений Грубый.

Владимир Фльонц рассказал о том, как технология блокчейна используется в сферах публичных закупок (проекте DoZorro) и госрегистрации. Говоря о применении технологии непосредственно в банках, он вспомнил о криптовалютной платформе для платежных систем Ripple. Кроме того, блокчейн-технология может быть применена к межбанковским реестрам (например, к реестру кредитных историй).

«Развитие цифровых технологий заставило банки пересмотреть свои стратегии», — отметила Елена Походзяева. Ее банк также принял диджитал-стратегию, а юридический департамент создал направление, отвечающее за имплементацию и поддержку всех диджитал-процессов, новых продуктов.

Не обошлось и без обсуждения темы криптовалют. Сергей Паперник видит два варианта урегулирования вопроса использования криптовалюты: либо создать новый объект права, либо «втиснуть» криптовалюту в существующую систему правового регулирования. «Наиболее безопасно трактовать криптовалюту как информацию, но проблема в том, что законодательство неохотно связывает такой объект, как информация, с правом собственности», — подчеркнул спикер. Сергей Мохнев дополнил, что за рубежом (к примеру, в США) криптовалюту определяют как электронное средство платежа, а в нашем государстве (исходя из последнего совместного письма регуляторов) криптовалюта — это ничто. Он убежден, что в плане инновационных финансовых технологий Украине есть что предложить миру.

Евгений Грубый рассказал о дистанционных каналах обслуживания клиентов банками. Видами дистанционных каналов являются мобильный банкинг, банкоматы, терминалы самообслуживания, чат-боты, интернет-банкинг.

 

Токсичные активы

Судебная практика сквозь призму работы с проблемными активами была проанализирована на последней сессии Legal Banking Forum. Модератор сессии — партнер АФ «Династия», к.ю.н. Денис Киценко.

Судья Высшего хозяйственного суда Украины Валерий Картере ознакомил участников с судебной практикой обращения взыскания на предмет ипотеки путем признания права собственности. «Судебную практику формируют не столько судьи, сколько стороны процесса — именно они заявляют свои доводы, мысли, обосновывают требования, возражают против этих требований, ставят перед судом конкретные вопросы относительно применения конкретных норм», — обратил внимание судья.

Нюансы, связанные со сроками поручительства, на примере практики ВСУ осветила партнер АФ «Династия» Антонина Селиванова. Она напомнила, что поручительство — это способ обеспечения исполнения обязательства за счет имущества третьего лица — поручителя. Проанализировав новые позиции ВСУ по этому вопросу, она призвала юристов обращать внимание на два момента: поручитель и третье лицо должны быть связаны; следует определять подсудность, исходя из понимания того, откуда поручитель появился, почему он находится именно в этом регионе, и подготовить аргумент, если оппоненты назовут это процессуальной диверсией.

В свою очередь главный менеджер по правовым вопросам департамента проблемных кредитов АО «Райффайзен Банк Аваль», член Комитета НАБУ по вопросам правового обеспечения деятельности банков и защиты прав кредиторов Денис Грищенко напомнил, что «правовые позиции ВСУ» канули в Лету, теперь мы будем иметь дело с «заключениями ВС», и де-юре суды не имеют права отступать от этих позиций.

Проблемные зоны финансовой реструктуризации, проверенные практикой, представил Сергей Паперник. В их числе — слишком длинный путь внедрения инструмента финансовой реструктуризации, налоговые коллизии и неготовность самих банков. Сергей Паперник озвучил советы заемщикам: следует провести переговоры с банком до подачи официального ходатайства, правильно оценить свои возможности и подготовить действующую финансовую модель, составить проекты всех документов в процедуре до ее начала.

Член наблюдательного совета по финансовой реструктуризации, заместитель директора департамента реструктуризации задолженности и взыскания АО «Ощадбанк» Ирина Мудра отметила, что в банке активно используется инструмент финреструктуризации — за восемь месяцев работы профильного законодательства завершено восемь процедур. Но другие банки, вопреки ожиданиям, этот инструмент практически не применяют. Г-жа Мудра обратила внимание на общий портфель проблемных кредитов: нужно понимать, что из этих 588 млрд грн 195 млрд грн — кредиты «ПриватБанка», 65 млрд — зоны АТО и Крыма, более 230 млрд грн — кредиты корпоративных клиентов, сконцентрированные у 40 заемщиков.

В завершение форума об аспектах сопровождения неоперационных активов рассказала руководитель направления правового обеспечения проектов, международных операций и сложных сделок ПАО «Альфа-Банк» (Украина), к.ю.н., LLM Юлия Зорина.


Мастер-класс

Борьба с мошенничеством

Как защитить банк и его клиентов от интернет-мошенников? Ответ на этот вопрос попытался дать руководитель направления службы безопасности ПАО «ПриватБанк» Сергей Болотин в ходе мастер-класса по кибербезопасности. Защита включает три аспекта: правовой, технологический и клиентский. Технологический аспект касается интеллектуального мониторинга интернет-операций, процедуры автодиспута. Если списание средств с карты проведено без авторизации (без разрешения банка-эмитента), автоматически отправляется финансовая претензия в банк-эквайер через международную платежную систему. Данная технология разрешает гарантированно возместить убыток от интернет-мошенничества. Также в банке разработана технология поиска мошенников, которая позволяет устанавливать координаты их места расположения при осуществлении операций. Эта технология называется геопозиционированием. Также внедряется биометрическая идентификация по геометрии лица: технология распознавания лица, при которой возможна верификация мошенника при посещении отделений банка.

 


Из первых уст

Реформенные надежды

Николай КОВАЛЬЧУК, старший партнер ЮК L.I.Group

Проведение в начале года Legal Banking Forum стало хорошей традицией, которой мы следуем уже четвертый год подряд. Это мероприятие дает возможность юристам, банкирам, представителям разных ветвей власти собраться вместе, чтобы подвести итоги деятельности банковского сектора в прошлом году и обсудить направления его развития в новом. Нынешний форум открывала интересная дискуссия, посвященная вопросу трансформации банковской системы Украины, начавшейся еще три года назад с «генеральной уборки» — с очищения банковского сектора от ненадежных банков и его дальнейшего реформирования. Результаты такого очищения уже заметны: ситуация в национальной банковской системе более-менее стабилизировалась. Но фактическое проведение дальнейших реформ тормозится постоянным откладыванием принятия ключевых законов: 19 важнейших законопроектов до сих пор пылятся в парламентских кабинетах. Также необходимо возобновить кредитование малого, среднего, а в дальнейшем и крупного бизнеса — этого можно добиться лишь в случае реального реформирования судебной системы, наличия беспристрастного, честного и справедливого правосудия.

 


Комментарий

Словом и делом

Сергей ПАПЕРНИК, руководитель практики банковского и финансового права и FinTech ЮФ Evris

Legal Banking Forum 2018 в очередной раз доказал, что правоотношения, урегулированные финансовым правом, являются чуть ли не самыми важными в жизни общества. Разнообразие обсуждаемых на форуме проблемных вопросов может сравниться только с разнообразием сфер деятельности гостей, присутствовавших на нем. Спикерам удалось осветить множество тем, начиная от проблематики обязательственного права и заканчивая непростой темой регулирования финансовых технологий и диджитализации банкинга.

Конечно, сегодня для банковского сектора Украины самой большой проблемой является ситуация с невозвратом кредитных средств. Но благодаря практическим мероприятиям такого формата удалось сформировать достаточно четкие правовые позиции и подкрепить их судебной практикой. Для решения этой проблемы действуют совершенно новые правовые институты, например финансовая реструктуризация. В ближайшее время ожидаем дополнительных правовых инструментов для урегулирования правовой задолженности.


Мнение

Выживают сильнейшие

Игорь ЛИННИК, старший партнер Gryphon Group

За последние несколько лет банковский и финансовый секторы страны подверглись достаточно сильным испытаниям на прочность, и, к сожалению, высокий процент участников банковского рынка не устоял. Среди банков, которые еще в 2014 году активно предоставляли свои услуги  — 93 уже выведены с рынка и находятся в состоянии ликвидации. В их числе как системообразующие финансовые учреждения, так и банки, обслуживающие бизнес только одного клиента — собственника.

 Изменения в банковской системе создают условия, при которых происходит трансформация действующих лидеров банковских услуг и формирование новых крупных игроков на рынке. Это наиболее смелые, инновационные и технологичные представители отрасли. Те банки, которые не боятся изменений и умело управляют ими, принимают вызовы и двигается вперед, несмотря ни на что, — именно они получат большую долю рынка после очищения банковского сектора.

 



Присоединяйтесь к обсуждению!

Автор *
E-mail
Текст *
Осталось
из 2550 символов
* - Поля, обязательные для заполнения.

№ 7 (1051) от 13/02/18 Текущий номер

Уголовное право

№ 7 (1051)
Отрасли практики

Исковое дело

Судебная практика

С незнанием дела

Тема номера:

Временная петля

Частная практика

Расширенное создание

Возврат к практике «писем счастья» за нарушение ПДД:

правильное решение, соответствующее европейской практике;

требует дополнительно утверждения регламентов фото-, видеофиксации правонарушений;

будет успешным, если судебная практика не пойдет по формальному пути;

обречен на провал

Ваш собственный вариант ответа или комментарий Вы можете дать по электронной почте voxpopuli@pravo.ua.

  • Antika
"Юридическая практика" в соцсетях
Заказ юридической литературы

ПОДПИСКА