В 1991 году Украина была провозглашена независимым государством. С этого момента начала формироваться новая система управления, новое законодательство, налаживаться международные связи. Для обслуживания физических и юридических лиц начали создаваться банки — как коммерческие, так и государственные. И с каждым годом их становилось все больше и больше. Сейчас на Украине около 160 коммерческих банков.

Специальный статус банковского учреждения предусматривает возможность осуществлять соответствующую деятельность — предоставлять банковские услуги. По доверенности клиентов банк предоставляет услуги в пределах тех банковских операций, на которые он получил лицензию Национального банка Украины (НБУ). На законодательном уровне термин «банковская операция» не определен. Тем не менее, проанализировав Закон Украины «О банках и банковской деятельности», можно сделать вывод, что банковская операция — это правомерное действие, осуществляемое на основании лицензии и на установленных банком и юридическими или физическими лицами договорных правоотношений. Итак, правовой основой экономического термина «банковская операция» является определенный двусторонний или многосторонний договор.

Одной из важных и прибыльных операций любого коммерческого банка является кредитование.

К сожалению, общий обзор законодательства Украины указывает на отсутствие комплексного подхода к регулированию кредитных отношений. В Верховном Совете Украины зарегистрированы два законопроекта, касающиеся регулирования кредитных отношений, — «О банковском кредите» и «О кредитовании». Хотя они и не охватывают многих вопросов, их принятие может положительно повлиять на развитие кредитных отношений на Украине. До 1 января 2004 года вопросы предоставления, использования и погашения банковских кредитов регулировались Положением о кредитовании, утвержденным постановлением правления НБУ № 246 от 28 сентября 1995 года, на данный момент утратившим силу.

Наибольшим недостатком этого нормативного акта было регулирование кредитных отношений и решение спорных вопросов с учетом лишь экономических, но не правовых характеристик явления кредита и связанных с ним категорий. Несколько норм нового Гражданского кодекса Украины 2003 года (ГК) посвящены регулированию отношений, возникающих по кредитным договорам. Но прежде всего привлекает внимание отсутствие системного подхода в расположении глав, связанных с договорами в кредитной сфере. Например, не считаясь с родственностью отношений, опосредованных договорами займа, кредита и факторинга, касающиеся их нормы разъединены положениями о банковском счете, которые, по логике, должны были бы предшествовать нормам о расчетах.

Хозяйственный кодекс Украины (ХК) воссоздал первейшие правовые основы осуществления кредитной деятельности, никаких новелл в этой сфере не ввел и не исправил недостатки правового регулирования этих отношений действующим законодательством.

Кредит имеет две основные формы: товарную и денежную. Товарный кредит предоставляется в виде вещей, ценностей, продуктов.

В законах Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» и «О налогообложении прибыли предприятий» кредит в денежной форме называется финансовым кредитом.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик (должник). В юридической науке высказывается мысль, что в кредитных договорах, кроме этих субъектов, могут выступать, например, страховщики, гаранты, поручители и другие субъекты договорных отношений. Такое расширение структуры отношений указывает на комплексный характер заключенного договора, объединяющий элементы нескольких договоров (кредит и страхование, кредит и поручительство, кредит и гарантия и т.п.).

Предоставление кредита является финансовой услугой (статья 4 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»), в связи с чем круг лиц, которые могут быть кредиторами, ограничен Законом. В связи с тем, что довольно долго заключение кредитных договоров было исключительной прерогативой банков, а кредитная система ассоциировалась с банковской, национальное законодательство не имеет однозначной позиции относительно того, кто может быть кредитором по кредитному договору. Согласно статье 1054 ГК, кредитором по кредитному договору может быть банк или другое финансовое учреждение (юридическое лицо, согласно Закону имеющее право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск).

Прежде всего привлекает внимание некоторая неточность терминологии. В пункте 1 статьи 8 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» отмечается, что финансовые учреждения могут создаваться в любой организационно-правовой форме. Статья 80 ГК называет организацией любое юридическое лицо, созданное и зарегистрированное в установленном Законом порядке. Статья 83 ГК отмечает, что юридические лица могут создаваться в форме обществ, учреждений и в других формах, установленных Законом. То есть все юридические лица являются организациями, но одни из них могут создаваться в форме обществ, другие — учреждений. Согласно статье 6 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», организационно-правовой формой банков определено общество, а не учреждение. Во избежание неточностей применения правовой терминологии правильнее было бы употреблять термин «финансовые организации».

Согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности», кредитование хозяйствующих субъектов осуществляет коммерческий банк, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Итак, если это предусмотрено соответствующими полномочиями структурной единицы (положение, устав, доверенность), последняя имеет право заключать кредитные договоры от имени банка. Стороной по договору в таких случаях является банк, а не его структурная единица.

В разъяснении Высшего арбитражного суда Украины (ВАСУ) «О некоторых вопросах практики решения споров, связанных с заключением и выполнением кредитных договоров» № 02-5/706 от 6 октября 1994 года указано, что в случае получения от банка структурной единицей надлежащим образом оформленных полномочий на заключение кредитных договоров от имени банка, отсутствие в тексте договора ссылки на то, что данный договор заключен от имени банка согласно предоставленным полномочиям, не может быть основанием для признания договора недействительным. При таких обстоятельствах следует считать, что договор заключен от имени банка. Если структурная единица банка не получила соответствующих полномочий и заключила кредитный договор от имени банка, а последний в дальнейшем одобрил настоящее соглашение, то в таком случае кредитный договор является действительным с момента его заключения.

Заемщиком по кредитному договору может быть физическое или юридическое лицо. Относительно заемщика, как стороны кредитного договора, особых требований законодательство Украины не содержит, и в этом нет необходимости. Установлен лишь ряд общих ограничений, распространяющихся на заключение почти всех видов договоров.

Так, законодательством запрещено заключать кредитные договоры с юридическими лицами, чьи представители не имеют надлежащих полномочий. Как показывает судебная практика, в случае подписания кредитного договора со стороны заемщика представителем без надлежащих полномочий данный кредитный договор признается недействительным (полностью или частично).

Так, в деле № 17-5973 решением Арбитражного суда Одесской области был признан недействительным кредитный договор, заключенный коммерческим банком «О», на том основании, что договор от лица заемщика был подписан директором хозяйственного общества — ответчика в данном деле без предоставления ему соответствующих полномочий. Согласно учредительным документам общества, полномочия директора должны быть установлены контрактом, который с директором фактически не заключался. Банк во время заключения договора с хозяйственным обществом эти обстоятельства не проверил.

Но есть и противоположные случаи в судебной практике. Например, в обзорном письме ВАСУ «О некоторых вопросах практики решения споров, связанных с заключением и выполнением кредитных договоров» (по материалам судебной коллегии ВАСУ по пересмотру решений, определений, постановлений) № 01-8/97 от 31 января 2001 года указано, что в случае подписания кредитного договора со стороны заемщика руководителем без соответствующих полномочий необходимо дальнейшее одобрение такого договора юридическим лицом. Доказательствами такого одобрения кредитного соглашения могут быть соответствующее письменное обращение ко второй стороне соглашения или к ее представителю либо совершение действий, свидетельствующих об одобрении соглашения, например, принятие его выполнения или уплата процентов за пользование кредитными средствами. В таком случае требование о признании соглашения недействительным по причине отсутствия надлежащих полномочий представителя на заключение соглашения удовлетворению не подлежит.

Иногда в учредительных документах юридических лиц указывается, что руководящий орган имеет право от лица предприятия заключать кредитные договоры, которые в дальнейшем обязательно должны быть утверждены общим собранием. В разъяснении Президиума Высшего хозяйственного суда Украины «О некоторых вопросах практики решения споров, связанных с признанием соглашений недействительными» № 02-5/III от 12 марта 1999 года поясняется, что учредительные документы предусматривают утверждение, а не заключение договора общим собранием, а потому несоблюдение установленного учредительными документами порядка, при условии подписания договора органом без нарушения предоставленных ему полномочий, не может быть основанием для признания данного договора недействительным.

Как исключение существуют случаи, когда законодательство устанавливает запрет на получение кредитов юридическими лицами, занимающимися определенной специализированной деятельностью. Например, не могут выступать в качестве должника по кредитным договорам благотворительные организации (статья 19 Закона Украины «О благотворительности и благотворительных организациях»).

Для физических лиц, желающих получить кредит в банковском учреждении, законодательство устанавливает лишь условие наличия полной гражданской дееспособности.

Характерной особенностью кредитного договора является то, что он имеет публичный характер. Согласно статье 633 ГК, «публичным является договор, в котором одна сторона — предприниматель взяла на себя обязательство осуществлять продажу товаров, выполнение работ или предоставление услуг каждому, кто к ней обратится. Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, кроме тех, кому по закону предоставлены соответствующие льготы». Положение о публичном договоре является исключением из общего принципа свободы договора, установленным с целью защиты интересов потребителей. Лицо, с которым банк необоснованно отказался заключить кредитный договор, имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении банка заключить договор и возмещении причиненного необоснованным отказом ущерба.

Как правило, банки используют в своей деятельности бланки типовых договоров, наделяя тем самым кредитование признаками договоров о присоединении. Но практика применения украинскими банками типовых подходов к отличным ситуациям и клиентам, а соответственно, и применение ко всем случаям одних видов соглашений, приводит к отрицательным следствиям в будущих отношениях сторон, когда оказываются неурегулированными важные вопросы.

Зарубежные банки предлагают своим клиентам так называемые «меню», представляющие собой объединение условий типовых договоров, требований к потенциальному заемщику и пожеланий клиента.

Кредитный договор заключается в письменной форме, и несоблюдение этого требования лишает права ссылаться на свидетельские показания для подтверждения договора и влечет как следствие нич­тожность данного договора. До принятия ГК в законодательстве Украины не было нормы относительно необходимой формы кредитного договора. Судебная практика исходила из того, что устные соглашения выполняются во время их заключения, а выполнение обязательства по кредитному договору не совпадает с моментом его заключения, то есть кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор может быть заключен как путем составления одного документа, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными присылающей их стороной. Согласно статье 207 ГК, к письменной форме сделки приравнивается заключение ее с помощью электронного средства связи с использованием электронной цифровой подписи.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, то есть вступающим в силу с момента достижения сторонами договоренности относительно всех существенных условий такого договора, еще до реальной передачи денежных средств. Согласно статье 638 ГК, «существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, определенные законом как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие».

Относительно существенных условий кредитного договора украинское законодательство не имеет единой позиции. Так, в части 2 статьи 345 ХК отмечается, что «в кредитном договоре предусматриваются: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок платы за кредит, обязанности, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита». Такая норма вызвала на ­практике двоякое толкование. В то же время, согласно положениям части 1 статьи 638 ГК и части 2 статьи 180 ХК, существенными условиями гражданско-правового договора являются:

— условие о предмете договора;

— условия, определенные законом как существенные или необходимые для договоров данного вида;

— все другие условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

Кроме того, согласно части 3 статьи 180 ХК, «при заключении хозяйственного договора стороны обязаны в любом случае согласовать предмет, цену и срок действия договора». Следовательно, существенными условиями кредитного договора как хозяйственного, согласно закону, являются:

— условия о предмете;

— цена;

— срок его действия.

В других случаях, в частности, относительно условий, указанных в части 2 статьи 345 ХК (цель кредита, условия и порядок его выдачи и погашения и т.п.), отсутствуют основания считать их существенными, поскольку:

— структурно-системный анализ положений ХК свидетельствует, что законодатель прямо указывает перечень существенных условий того или иного хозяйственного договора;

— законодатель специально указывает существенные условия того или иного договора следующими предостережениями в текстах норм: «существенными условиями договора являются», «в договоре должны предусматриваться», «договор должен предусматривать».

Исходя из этого, можно сделать вывод, что существенными условиями кредитного договора являются условия о предмете, цене, сроке его действия, а также все другие условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто согласие. Такую позицию поддерживает НБУ в своем письме «О некоторых вопросах применения Гражданского кодекса Украины в банковской деятельности» № 18-111/3249-8378 от 18 августа 2004 года.

Первым среди существенных условий стоит предмет договора. Единой позиции относительно того, что же может быть предметом кредитного договора, нет. Так, в части 1 статьи 345 ХК отмечается, что «кредитные операции заключаются в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств…», а в части 1 статьи 1054 ГК — «по кредитному договору… обязуется предоставить денежные средства». В статье 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» указано, что «банковский кредит — любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег».

В соответствии со статьей 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» под средствами предлагается рассматривать не только деньги в национальной или иностранной валюте, но и их эквивалент (прежде всего драгоценные металлы). Положением об осуществлении уполномоченными банками операций с банковскими металлами, утвержденным постановлением правления НБУ от 6 августа 2003 года, разрешено предоставлять юридическим лицам и физическим лицам — субъектам предпринимательской деятельности кредиты в банковских металлах. Поскольку получение кредитов в банковских металлах на Украине непопулярно (например, за границей такие кредиты распространены и предоставляются путем выпуска золотых сертификатов банками), судебная практика по этому вопросу не наработана.

Следующим важным условием кредитного договора является плата за пользование кредитом. Некоторые банки предоставляют своим VIP-клиентам беспроцентные кредиты, что противоречит правовой природе кредитного договора. Поэтому НБУ в письме «Об установлении платы за пользование кредитными ресурсами» № 14-0111/2805-7443 от 26 июля 2004 года на многочисленные запросы коммерческих банков установил, что процентная плата является неотъемлемой частью кредитного договора, независимо от того, установлена она в абсолютных ценах или в процентах от суммы договора. На практике именно с платой за кредитные ресурсы, как существенным условием кредитного договора, возникает много трудностей. В большинство кредитных договоров коммерческие банки вносят положение о праве в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Статьей 162 ГК УССР запрещалось одностороннее изменение условий договора, поэтому судебная практика однозначно признавала недействительными положения кредитных договоров о праве банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту.

В статье 525 нового ГК и части 1 статьи 188 ХК указано, что одностороннее изменение условий договора не допускается, если иное не установлено договором или законом. Относительно кредитного договора действующее законодательство не содержит норм, на основании которых банк может увеличивать плату в одностороннем порядке. Таким образом, внесение изменений относительно размера процентной ставки в кредитный договор банком в одностороннем порядке может осуществляться лишь в случае, если это прямо указано в данном договоре. Если же такое указание отсутствует, стороны должны самостоятельно согласовать изменения (путем переговоров). Если согласие не будет достигнуто, этот спор, в соответствии с частью 4 статьи 188 ГК, может быть передан на рассмотрение в суд.

ВАСУ в пункте 7 информационного письма № 01-8/480 от 20 апреля 2001 года отмечает, что проценты подлежат начислению и уплате за пользование кредитом даже по истечении срока, на который был предоставлен кредит, в случае его несвое­временного возврата. В соответствии со статьей 526 ГК «обязательство должно выполняться надлежащим образом согласно условиям договора и требованиям ГК». Обязательство прекращается выполнением надлежащим образом. Таким следует считать выполнение с соблюдением установленных законодательством или договором определенных условий (в этом случае условием является оплатность кредита). Если же такие условия или хотя бы одно из них не соблюдены, то сам факт истечения срока, на который был предоставлен кредит, не может расцениваться как основание для прекращения начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку такие проценты по своему характеру являются платой и подлежат уплате за все время пользования кредитом с учетом общего срока исковой давности.

Так, Верховный Суд Украины, рассмот­рев кассационную жалобу по делу по иску АКБ «И» в лице областного филиала к ЧП «В», вынес постановление № 03/4057(02-222), установив, что банк имеет право рассчитать и взыскать проценты с ответчика с момента получения кредита до момента полного погашения основной суммы и процентов за нее.

К существенным условиям кредитного договора, кроме цены и предмета, относится срок договора. В кредитных соглашениях встречаются разные понятия, связанные со сроками. Одни из них определяют время возникновения, изменения или прекращения гражданских прав и обязаннос­тей, другие предусматривают временные границы их осуществления, третьи предоставляют участникам гражданского правоотношения срок для защиты нарушенных прав. Часть 1 статьи 631 ГК устанавливает, что «сроком договора является время, на протяжении которого стороны могут осуществить свои права и выполнить свои обязательства согласно договору». В случае отсутствия в кредитном договоре договоренности о сроке действия договора он считается незаключенным. Если же в нем отсутствует согласованный сторонами срок реализации отдельного права или обязательства, договор считается заключенным, а данное условие согласовывается в соответствии с типичным регулированием этого вопроса законодательным актом или локальными правилами данного вида кредитования, разрабатываемыми каждым коммерческим банком. Во избежание недоразумений важно предусмотреть в договоре не только срок действия договора и срок возврата кредита и уплаты процентов, но и срок, на протяжении которого банк обязан передать средства заемщику или лицу, указанному заемщиком. Ведь несвоевременное перечисление банком средств по кредитному договору освобождает заемщика от обязательства уплаты процентов за время просрочки кредитора (часть 4 статьи 613 ГК). Так, ВАСУ в пункте 5 обзорного письма «О некоторых вопросах практики решения споров, связанных с заключением и выполнением кредитных договоров» (по материалам судебной коллегии ВАСУ по пересмотру решений, определений, постановлений) № 01-8/97 от 31 января 2001 года установил, что кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий, до совершения которых должник не мог выполнить свои обязательства. По денежному обязательству должник не должен платить проценты за время просрочки кредитора, но это не освобождает его (должника) от уплаты основного долга.

Помимо этих существенных условий стороны кредитного договора по своему желанию в ходе проведения переговоров могут предусматривать и другие. Но при этом им необходимо помнить: чем больше времени и внимания они уделят переговорам и согласованию условий договора, тем меньше будет проблем при дальнейшем его выполнении.